Bagi sesetengah orang, bersara pada usia 50 tahun mungkin seperti lamunan. Itu sukar, tetapi tidak mustahil, selagi anda merancang dari awal dan bijak membuat keputusan kewangan. Dengan mengurangkan perbelanjaan sebanyak mungkin dari sekarang, anda dapat menjimatkan lebih banyak wang dan melabur untuk masa depan. Pertimbangkan juga untuk menjimatkan wang dan belajar hidup seperti anda setelah tidak bekerja lagi.
Langkah
Bahagian 1 dari 3: Menabung untuk Bersara
Langkah 1. Buat anggaran persaraan yang realistik
Untuk menetapkan anggaran, anda perlu mempunyai idea tentang berapa banyak wang yang dapat anda simpan sehingga tiba masanya untuk berhenti bekerja. Hitung anggaran kos sara hidup anda setiap bulan, kemudian periksa untuk mengetahui sama ada anda dapat mengeluarkan jumlah tersebut setiap bulan dari simpanan persaraan anda.
Sebagai percubaan, cuba hidup dengan anggaran tersebut selama enam bulan. Sekiranya anda dapat melakukannya dengan mudah, anda sebenarnya dapat bersara setelah sasaran simpanan anda tercapai. Sekiranya ternyata anda mengambil simpanan atau terpaksa berhutang, ini bermakna anda tidak bersedia
Langkah 2. Mulakan menyimpan sekarang
Tidak pernah terlalu cepat untuk disimpan, tidak kira sekecil mana pun, pasti ada sesuatu yang diketepikan. Dengan menabung seawal mungkin, peluang anda untuk bersara mengikut rancangan akan lebih besar, anggaran setelah bersara dapat diperbesar.
- Masa yang paling sesuai untuk bersara adalah ketika anda mula bekerja pada awal 20-an, atau semasa remaja.
- Sekiranya anda baru menabung dalam usia 30-an, maka anda tidak mempunyai pilihan selain mengetepikan lebih banyak wang.
Langkah 3. Bersedia untuk menyisihkan sehingga 75% daripada pendapatan anda untuk simpanan
Rata-rata orang Indonesia menjimatkan hanya 8% pendapatan. Namun, jika anda menjangkakan akan bersara pada usia 50 tahun, anda seharusnya dapat menjimatkan 60-75%. Ia mungkin sukar, tetapi ia dapat dilakukan sekiranya anda rela mengorbankan beberapa perkara.
- Jadikan matlamat untuk memiliki 30 kali jumlah wang yang akan anda belanjakan pada tahun pertama persaraan.
- Jumlah tepat yang harus disimpan setiap orang berbeza-beza, bergantung pada anggaran dan gaya hidup. Sebaik-baiknya, anda harus menyimpan sekurang-kurangnya 15% daripada pendapatan tahunan anda sebelum cukai.
Langkah 4. Menunda merancang untuk berhenti bekerja sehingga anak-anak sudah cukup tua
Perbelanjaan untuk kanak-kanak biasanya sangat besar. Sekiranya anda mempunyai anak yang akan bergantung kepada anda dari segi kewangan ketika anda mencapai 50, simpanan anda mungkin tidak akan bertahan lama. Oleh itu, luangkan masa dan tenaga untuk keperluan semasa mereka, kemudian beralih fokus setelah mereka berdikari.
- Pertimbangan ini juga berlaku jika anda bertanggungjawab untuk menyokong ibu bapa atau saudara lain.
- Anda masih harus berusaha menyimpan walaupun tidak banyak.
Langkah 5. Melabur di luar pencen atau Jaminan Umur Tua
Cari peluang pelaburan seperti saham dividen, penyewaan harta tanah, bon, dan pinjaman peer-to-peer. Tujuannya adalah untuk membina portfolio yang besar dan pelbagai di pelbagai aset. Ini adalah kaedah terbaik untuk memastikan dana anda bertahan daripada kerugian dan keadaan pasaran yang buruk.
- Aset tertunda cukai atau bebas cukai lebih disukai oleh orang biasa berbanding aset bercukai kerana lebih banyak wang masuk.
- Mulakan pelaburan dengan lebih konservatif jika anda semakin tua. Semakin besar risiko portfolio mendekati usia 50 tahun, semakin besar risiko kerugian jika pasaran tiba-tiba berubah.
Langkah 6. Cuba jangan mengeluarkan dana persaraan sebelum waktunya
Apabila terdapat banyak keperluan, anda mungkin tergoda untuk mengambil simpanan. Akan tetapi, lebih baik mencari cara untuk mengurangkan kos sara hidup atau meningkatkan pendapatan anda. Elakkan dana persaraan kecuali untuk keperluan yang sangat mendesak.
- Sekiranya anda mengeluarkan akaun simpanan, anda mungkin tidak dapat menutupnya lagi. Sekiranya anda mengikuti simpanan persaraan khas, anda mungkin akan kehilangan faedah yang seharusnya diperoleh. Dalam beberapa kes, anda mungkin juga perlu membayar denda kerana mengeluarkan wang sebelum waktunya.
- Satu-satunya syarat di mana anda boleh mengambil pencen yang diadakan di institusi kewangan adalah ketika anda cacat, ketika rumah anda akan diambil alih, atau anda perlu membayar perbelanjaan perubatan yang melebihi 10% dari pendapatan kasar anda.
Bahagian 2 dari 3: Melunaskan dan Mengelakkan Hutang
Langkah 1. Melunaskan pinjaman rumah anda
Sekiranya anda masih melunaskan pinjaman rumah anda, utamakan pembayarannya. Pinjaman rumah atau gadai janji adalah perbelanjaan terbesar bagi kebanyakan orang. Sekiranya berjaya dilunaskan, anda akan dapat menyisihkan banyak wang, yang kemudiannya dapat diperuntukkan untuk perkara lain.
- Sekiranya boleh, bayar tambahan setiap bulan atau apabila anda mendapat dana besar seperti bonus tahunan atau THR. Jadi, jumlah bil seterusnya akan dikurangkan.
- Pilihan lain adalah membayar setiap minggu atau setiap hari, seperti yang ditawarkan oleh BTN. Daripada membayar setiap bulan yang secara psikologi lebih besar, anda boleh memilih pembayaran harian atau mingguan. Bergantung pada kadar faedah, ini dapat mengurangkan bil hingga setara dengan 8 tahun dari gadai janji 30 tahun.
Langkah 2. Melunaskan semua hutang
Pastikan semua hutang pengguna atau hutang perniagaan telah dilunaskan sepenuhnya, serta pinjaman kenderaan, kad kredit, dan pinjaman utama lainnya. Sekiranya anda masih mempunyai hutang tertunggak ketika anda menghampiri usia persaraan yang ideal, anda harus bersedia untuk berpisah dengan sebahagian besar wang yang telah anda simpan.
- Mula menyisihkan sebanyak mungkin pendapatan dalam peruntukan pembayaran hutang.
- Hutang menjadikannya sangat sukar untuk disimpan. Anda tidak dapat mengumpulkan wang yang mencukupi jika anda belum melunaskan (atau mengurangkan) bil anda.
Langkah 3. Gunakan kad kredit hanya sebagai kaedah terakhir
Simpan kad kredit untuk keadaan kecemasan, seperti ketika kenderaan memerlukan penghantaran baru atau menolong perbelanjaan hospital untuk saudara terdekat. Kad kredit juga merupakan perangkap hutang yang menggoda. Semakin banyak hutang kad kredit, semakin banyak faedah dan yuran yang harus dibayar, yang harus dijimatkan.
- Sentiasa cuba membayar apa sahaja secara tunai. Harganya sama, tetapi tidak akan ada minat dan beban untuk memakan anda.
- Sekiranya anda mesti menggunakan kad kredit, pastikan anda membayar bil tepat pada waktunya. Sayang sekali anda perlu membayar faedah dan bayaran lewat.
Langkah 4. Tunda perancangan keluarga sehingga anda membuat rancangan persaraan
Kehadiran anak-anak bukanlah halangan untuk menabung, malah lebih sukar. Jumlah dana yang dapat disimpan untuk persaraan awal akan menjadi kurang jika anda mempunyai tanggungan. Sekiranya anda tidak berhati-hati, anda mungkin akan berhutang. Jadi, sangat penting untuk membuat rancangan kewangan sebelum memulakan keluarga.
- Keluarga dengan pendapatan tahunan gabungan Rp 60 juta membelanjakan rata-rata IDR 11 juta setahun untuk satu anak sehingga mereka mencapai usia 18 tahun.
- Dengan kebiasaan menyimpan dan melabur sebelum memulakan keluarga, anda akan dapat mengumpulkan wang yang cukup untuk bersara ketika anak anda berdikari.
Bahagian 3 dari 3: Kehidupan Seolah-olah
Langkah 1. Mengurangkan perbelanjaan yang tidak perlu
Nilai semula perbelanjaan bulanan dan tentukan sama ada terdapat perbelanjaan yang tidak perlu atau dapat dikurangkan. Ini termasuk telefon bimbit, TV kabel, atau rancangan data yang mahal. Cari kaedah untuk mengurangkan atau memilih rancangan yang lebih murah. Sebagai contoh, anda boleh berhenti berlangganan TV kabel dan memilih penstriman atau menukar rancangan keluarga dengan pembekal lain yang menawarkan kos yang lebih rendah.
- Untuk mengurangkan perbelanjaan yang benar-benar diperlukan, makan lebih sedikit, gunakan satu pengangkutan kereta dengan rakan atau keluarga, dan kurangkan penggunaan penyaman udara.
- Sekiranya anda benar-benar ingin mengurangkan perbelanjaan, pertimbangkan untuk menjual kereta anda dan membeli basikal atau menggunakan pengangkutan awam. Malah kenderaan yang menjimatkan dapat menguruskan anggaran bulanan anda apabila anda mempertimbangkan kos gas, insurans, dan penyelenggaraan rutin.
Langkah 2. Pindah ke rumah atau pangsapuri yang lebih kecil
Daripada merosakkan tahun-tahun produktif dengan tinggal di rumah mewah, pertimbangkan untuk memilih rumah atau pangsapuri bersaiz sederhana yang menyediakan ruang yang cukup selagi ia selesa untuk anda dan keluarga. Kediaman yang lebih kecil biasanya juga bermaksud kos penyelenggaraan yang lebih rendah dan ruang untuk menghias dengan barang-barang yang tidak diperlukan.
- Sekiranya anda tidak menyukai idea rumah kecil, alternatifnya ialah berpindah ke bahagian bandar yang lebih murah dengan harga hartanah yang lebih murah.
- Cara lain untuk mengurangkan kos perumahan adalah memilih gadai janji yang lebih pendek. Sekiranya anda dapat melunaskan rumah anda dalam 15 tahun dan bukannya 30, anda boleh menjimatkan wang yang sebaliknya akan digunakan untuk membayar faedah.
- Anda juga boleh mempertimbangkan untuk menyewa sebahagian rumah. Pendapatan tambahan dari sana akan membantu pembayaran gadai janji.
Langkah 3. Pindah ke wilayah atau wilayah lain dengan cukai yang lebih rendah
Jumlah cukai tempatan berbeza-beza. Oleh itu, jika anda berpindah ke tempat dengan cukai tempatan yang lebih rendah, anda dapat menjimatkan lebih banyak dan menikmati persaraan dengan kos yang lebih rendah.
Manfaat lain untuk berpindah ke kawasan dengan cukai rendah adalah perubahan suasana, yang menghirup udara segar jika anda tinggal di tempat yang sama sepanjang hidup anda
Langkah 4. Dapatkan insurans kesihatan yang lebih berpatutan
Cari alternatif insurans dengan premium yang lebih rendah, tetapi lindungi pesakit luar, ubat preskripsi, kemasukan ke hospital, serta penjagaan gigi dan mata. Pilih insurans yang merangkumi keadaan darurat, tetapi tidak menghabiskan anggaran bulanan anda terlalu banyak.
- Insurans Kesihatan Nasional dari BPJS adalah alternatif yang sangat berpatutan daripada insurans swasta. Anda boleh menyesuaikan premium bulanan dengan kemampuan membayar, tetapi kemudahan yang disediakan tetap sama. Selain itu, JKN juga merangkumi pesakit dari semua peringkat umur. Namun, mungkin ada langkah dan ubat tertentu yang tidak dilindungi.
- Bandingkan alternatif sehingga anda menemui dasar yang sesuai dengan anggaran anda. Polisi yang murah sukar dicapai, tetapi ia ada. Jadi, jangan teragak-agak untuk mencari.
Langkah 5. Barter bila boleh
Sekiranya anda mempunyai kemahiran khas yang mungkin berguna oleh orang lain, tanyakan apakah ada yang bersedia menggunakan perkhidmatan anda sebagai pertukaran untuk perkhidmatan atau barang lain. Oleh itu, anda tidak perlu memasuki dompet anda untuk banyak tujuan.
Contohnya, jika anda seorang pakar IT, tawarkan untuk merancang laman web untuk seseorang yang mempunyai alat dan kepakaran untuk memperbaiki penghawa dingin yang rosak
Langkah 6. Cuba bekerja sambilan untuk menambah dana persaraan anda
Sekiranya anda tidak dapat berhenti kerja sepenuhnya pada usia anda mencapai 50, pertimbangkan untuk tetap bekerja sambilan. Jadi, anda masih mempunyai cukup wang untuk perbelanjaan hidup sambil menabung.
- Pekerjaan yang sesuai untuk orang yang separuh pensiun adalah kerani kedai, kerani, perunding, tukang pembaikan, dan pembantu peribadi atau perubatan.
- Luangkan masa untuk mencari pekerjaan sambilan. Terdapat banyak pekerjaan menarik yang boleh anda lakukan tanpa latihan atau pendidikan khusus.
Petua
- Jangan lupa untuk mengira inflasi dalam unjuran kewangan anda selepas bersara. Peningkatan inflasi dapat menjadikan perbelanjaan membengkak sehingga simpanan dapat dikurangkan dengan lebih cepat.
- Dengan bergantung pada wang yang anda laburkan pada peringkat awal persaraan, anda dapat mengelakkan hukuman kerana mengeluarkan dana persaraan anda lebih awal.
- Hari ini, pekerja swasta juga mendapat Old Age Security sekiranya didaftarkan oleh syarikat. Walau bagaimanapun, jika anda seorang penjawat awam atau anggota tentera, anda mungkin boleh memohon persaraan awal.
