Sekiranya anda tahu cara mengira pembayaran pinjaman, anda boleh merancang belanjawan anda sendiri supaya anda tidak terkejut nanti. Sebaiknya gunakan kalkulator pinjaman dalam talian kerana pengiraan menggunakan kalkulator biasa yang menggunakan formula panjang memudahkan anda melakukan kesilapan.
Langkah
Kaedah 1 dari 3: Menggunakan Kalkulator Dalam Talian
Langkah 1. Buka kalkulator pinjaman dalam talian
Anda boleh menekan kalkulator di bahagian sampel di bahagian atas halaman, kemudian membukanya dengan Google Drive atau memuat turunnya sehingga anda dapat membukanya dengan Excel atau program lain. Selain itu, buka salah satu pautan berikut:
- Bankrate.com dan MLCalc adalah kedua-dua kalkulator mudah yang juga menunjukkan keseluruhan jadual pembayaran anda, termasuk baki hutang anda.
- CalculatorSoup sangat berguna untuk pembayaran yang tidak biasa atau menggunakan selang kenaikan. Contohnya, gadai janji di Kanada biasanya ditambah setiap enam bulan, atau dua kali setahun. (Kalkulator di atas menganggap bahawa faedah ditambahkan setiap bulan, dan pembayaran dibuat setiap bulan.)
- Anda boleh membuat kalkulator anda sendiri di Excel, serupa dengan contoh dari wikiHow di atas.
Langkah 2. Masukkan jumlah pinjaman
Ini adalah jumlah wang yang anda pinjam. Sekiranya anda ingin mengira hutang yang dibayar sebahagiannya, masukkan baki hutang yang masih ada.
Lajur ini mungkin berjudul "jumlah asas."
Langkah 3. Masukkan kadar faedah
Ini adalah kadar faedah semasa pinjaman anda dan dalam bentuk peratus. Contohnya, jika anda perlu membayar kadar faedah 6%, taipkan nombor
Langkah 6
Selang kenaikan tidak begitu penting di sini. Kadar faedah yang ditetapkan mestilah jumlah faedah tahunan, walaupun faedah tersebut dikira lebih kerap
Langkah 4. Masukkan tempoh pinjaman
Ini adalah jumlah masa anda merancang untuk melunaskan hutang anda. Gunakan jumlah masa yang ditentukan dalam polisi pinjaman untuk mengira pembayaran bulanan minimum yang mesti dibuat. Gunakan masa yang lebih pendek untuk mengira pembayaran yang lebih tinggi supaya anda dapat melunaskan hutang dengan cepat.
- Membayar hutang dengan lebih cepat juga bermaksud lebih sedikit wang yang dibelanjakan.
- Rujuk jadual berikut dalam lajur ini untuk menentukan sama ada kalkulator ini menggunakan sistem bulanan atau tahunan.
Langkah 5. Masukkan tarikh mula
Ini digunakan untuk mengira tarikh anda akan membayar pinjaman.
Langkah 6. Tekan hitung (hitung
) Beberapa kalkulator akan mengemas kini bidang "Pembayaran Bulanan" secara automatik setelah anda memasukkan maklumat. Namun, ada yang harus menunggu anda menekan butang "hitung", untuk menunjukkan grafik jadual pembayaran anda.
- "Pinjaman Pokok" adalah baki hutang asal yang selebihnya, sementara "Kadar Faedah" adalah kos tambahan pinjaman.
- Kalkulator ini akan menunjukkan kepada anda maklumat mengenai jadual pembayaran pinjaman anda secara dilunaskan (kredit yang dibayar secara ansuran biasa), yang bermaksud anda akan membayar jumlah yang sama setiap bulan.
- Sekiranya anda membayar kurang dari jumlah yang ditunjukkan, anda perlu membuat satu pembayaran yang sangat besar pada akhir tempoh pinjaman, dan mesti membayar jumlah yang lebih besar.
Kaedah 2 dari 3: Mengira Pembayaran Pinjaman Secara Manual
Langkah 1. Tuliskan formula yang digunakan
Formula yang digunakan untuk mengira pembayaran pinjaman adalah M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Ikuti langkah-langkah ini untuk membimbing anda menggunakan formula ini, atau ikuti penjelasan ringkas setiap pemboleh ubah:
- M = jumlah pembayaran
- P = prinsipal, bermaksud jumlah wang yang anda pinjam
- J = kadar faedah efektif. Ingatlah bahawa ini biasanya bukan kadar faedah tahunan, sila lihat penjelasan di bawah.
- N = berapa kali bayar
Langkah 2. Berhati-hati dalam membulatkan keputusan
Sebaik-baiknya, gunakan perisian kalkulator grafik atau kalkulator untuk mengira keseluruhan formula dalam satu baris. Sekiranya anda menggunakan kalkulator yang hanya dapat melakukan pengiraan langkah demi langkah, atau jika anda ingin mengikuti langkah terperinci di bawah, bulatkan hingga tidak kurang dari empat angka penting sebelum beralih ke langkah seterusnya. Pembundaran ke perpuluhan yang lebih pendek boleh menyebabkan kesilapan pembundaran yang ketara dalam jawapan akhir anda.
- Malah kalkulator sederhana biasanya mempunyai butang "Ans". Butang ini digunakan untuk memasukkan jawapan sebelumnya ke dalam pengiraan berikutnya, hasilnya akan lebih tepat daripada pengiraan di bawah.
- Contoh-contoh di bawah bulat setelah setiap langkah, tetapi langkah terakhir merangkumi jawapan yang anda akan dapat jika anda menyelesaikan pengiraan dalam satu baris, sehingga anda dapat memeriksa semula pekerjaan anda.
Langkah 3. Hitung kadar faedah efektif J anda
Polisi pinjaman biasanya akan menyatakan "kadar faedah tahunan", tetapi anda mungkin tidak membayar balik pinjaman anda secara ansuran tahunan. Bahagikan kadar faedah tahunan dengan 100 untuk mendapatkan perpuluhan, kemudian bahagi dengan berapa kali anda membayar pinjaman anda setiap tahun untuk mendapatkan kadar faedah efektif.
- Contohnya, jika kadar faedah tahunan anda adalah 5%, dan anda membayar ansuran bulanan (12 kali setahun), hitung 5/100 untuk mendapatkan 0,05 kemudian hitung J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- Dalam kes yang tidak biasa, kadar faedah dikira pada selang waktu yang berbeza dari jadual pembayaran. Paling ketara, gadai janji di Kanada biasanya dikira dua kali setahun, walaupun peminjam membuat pembayaran 12 kali setahun. Dalam kes ini, anda mesti membahagikan kadar faedah tahunan dengan dua.
Langkah 4. Perhatikan jumlah pembayaran N
Polisi pinjaman anda mungkin sudah menentukan nombor ini, atau anda mungkin harus mengira sendiri. Sebagai contoh, jika jangka masa pinjaman adalah 5 tahun dan anda akan membayar ansuran bulanan 12 kali setahun, maka jumlah pembayaran anda adalah N = 5 * 12 = 60.
Langkah 5. Kira (1 + J)-N.
Pertama tambahkan 1 + J, kemudian tingkatkan jawapan kepada kekuatan "-N." Pastikan anda meletakkan tanda negatif di hadapan N. Sekiranya kalkulator anda tidak berfungsi dengan eksponen negatif, anda boleh menulis 1 / ((1 + J)N).
Dalam contoh ini, (1 + J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Langkah 6. Hitung J / (1- (jawapan anda))
Dengan kalkulator mudah, hitung pertama 1 - nombor yang anda hitung pada langkah sebelumnya. Kemudian, hitung J dibahagi dengan hasilnya, dengan menggunakan kadar faedah efektif untuk pengiraan "J" di atas.
Dalam contoh ini, J / (1- (jawapan anda)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Langkah 7. Cari jumlah pembayaran bulanan anda
Untuk menghitungnya, kalikan hasil akhir anda dengan jumlah pinjaman P. Hasilnya adalah jumlah wang yang harus anda bayar setiap bulan untuk melunaskan pinjaman anda tepat pada waktunya.
- Contohnya, jika anda meminjam $ 30,000, anda akan menggandakan jawapan terakhir anda dengan 30,000. Meneruskan contoh di atas, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dolar setiap bulan, atau $ 566 dan 10 sen.
- Ini berlaku untuk semua mata wang, bukan hanya dolar.
- Sekiranya anda mengira semua contoh ini dalam satu baris menggunakan kalkulator mewah, anda akan mendapat jawapan pembayaran utama yang lebih tepat, hasilnya sangat hampir dengan $ 566, 137 atau sekitar $ 566 dan 14 sen setiap bulan. Sekiranya kita membayar $ 566 dan 10 sen setiap bulan semasa kita mengira dengan kalkulator yang kurang tepat di atas, kita akan membuat sedikit perbezaan pada akhir tempoh pinjaman, dan mungkin perlu membayar beberapa dolar lebih banyak (kurang dari 5 dalam ini kes.)
Kaedah 3 dari 3: Memahami Bagaimana Pinjaman Berfungsi
Langkah 1. Fahami perbezaan antara pinjaman dengan kadar tetap dan pinjaman dengan kadar boleh laras
Semua pinjaman menggunakan salah satu daripada dua kategori ini. Pastikan anda mengetahui jenis yang digunakan untuk pinjaman anda:
- Pinjaman dengan faedah tetap mempunyai kadar faedah tetap. Pembayaran bulanan anda tidak akan berubah selagi anda membayar tepat pada waktunya.
- Pinjaman dengan bunga yang disesuaikan secara berkala akan menyesuaikan diri dengan kadar faedah standard semasa, jadi anda mungkin akan berakhir dengan hutang yang lebih banyak jika kadar faedah berubah. Kadar faedah hanya dikira semula selama "tempoh penyesuaian" yang dinyatakan dalam polisi pinjaman anda. Sekiranya anda mengetahui bahawa kadar faedah semasa hanya beberapa bulan sebelum tempoh penyesuaian berikutnya, anda boleh merancang lebih awal.
Langkah 2. Fahami pelunasan
Pelunasan merujuk kepada kadar di mana jumlah awal yang anda pinjam (pinjaman pokok) dikurangkan. Secara umum, terdapat dua jenis jadual pembayaran pinjaman:
- Pembayaran pinjaman dengan pelunasan penuh dikira supaya anda dapat membayar jumlah tetap setiap bulan sepanjang tempoh pembayaran balik, melunaskan pokok dan kadar faedah dengan setiap pembayaran. Kalkulator dan formula di atas menganggap bahawa anda mahukan jadual seperti ini.
- Pelan pembayaran balik pinjaman dengan bayar faedah sahaja memberikan pembayaran awal yang lebih rendah dalam tempoh "hanya faedah", kerana anda hanya membayar faedah, bukan pinjaman "pokok" awal. Setelah tempoh faedah berakhir, pembayaran bulanan anda akan menjadi besar, kerana anda juga akan mulai membayar pokok dan bunga. Ini akan menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang.
Langkah 3. Bayar lebih banyak wang di muka untuk menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang
Melakukan pembayaran tambahan akan mengurangkan jumlah wang yang harus anda belanjakan dalam jangka panjang, kerana semakin kecil jumlah pinjaman yang menjadi asas pengiraan bunga. Semakin cepat anda melakukan ini, semakin banyak wang yang dapat anda simpan.
