Istilah "bayar dahulu" menjadi sangat popular di kalangan pengurus dan pelabur kewangan peribadi. Daripada membayar bil dan perbelanjaan terlebih dahulu dan menjimatkan sisa pendapatan anda, anda sebaliknya. Ketepikan dana untuk pelaburan, persaraan, kuliah, wang pendahuluan, atau apa sahaja pendanaan jangka panjang dan kemudian menguruskan perkara lain.
Langkah
Bahagian 1 dari 3: Menentukan Perbelanjaan Semasa
Langkah 1. Tentukan pendapatan bulanan anda
Sebelum membayar diri anda terlebih dahulu, anda mesti menentukan berapa banyak yang harus anda bayar. Penentuan ini bermula dari angka pendapatan bulanan. Caranya, tambah semua sumber pendapatan anda selama satu bulan.
- Harus diingat bahawa angka yang digunakan adalah jumlah bersih setelah ditolak gaji atau cukai yang perlu dibayar.
- Sekiranya anda mempunyai pendapatan yang berbeza setiap bulan, gunakan rata-rata selama enam bulan terakhir, atau angka di bawah purata untuk mewakili pendapatan bulanan anda. Kami mengesyorkan menggunakan bilangan serendah mungkin sehingga pendapatan sebenarnya cenderung lebih besar daripada anggaran.
Langkah 2. Tentukan perbelanjaan bulanan anda
Cara termudah untuk menentukan perbelanjaan bulanan adalah dengan melihat rekod bank bulan lalu. Cukup tambah sebarang bil, pengeluaran tunai atau pemindahan wang. Pastikan anda juga memasukkan penghutang tunai yang dibelanjakan.
- Terdapat dua jenis asas yang perlu anda perhatikan: kos tetap, dan kos berubah. Kos tetap anda selalu sama setiap bulan dan biasanya dalam bentuk pembayaran sewa, utiliti, telefon / internet, insurans dan hutang. Kos berubah setiap bulan dan biasanya adalah kos makanan, rekreasi, gas, atau pembelian lain-lain.
- Sekiranya perbelanjaan anda terlalu sukar untuk dijejaki, cuba gunakan perisian seperti Mint (atau program lain yang serupa). Dengan program ini, anda dapat menyegerakkan akaun bank anda dengan perisian, dan perbelanjaan anda akan dikesan mengikut kategori. Dengan cara itu, anda dapat memantau perbelanjaan terkini dengan jelas dan teratur.
Langkah 3. Kurangkan pendapatan bulanan anda dari perbelanjaan bulanan anda
Perbezaan antara pendapatan dan perbelanjaan bulanan akan menunjukkan berapa banyak wang yang tinggal pada akhir setiap bulan. Nombor ini penting untuk diketahui, kerana ia akan menentukan berapa banyak yang boleh anda bayar sendiri terlebih dahulu. Tidak mungkin anda akan membayar sendiri terlebih dahulu jika anda tidak mempunyai dana untuk membayar yuran tetap.
- Sekiranya pendapatan bulanan anda adalah IDR 2,000,000 sebulan dan jumlah perbelanjaan anda adalah IDR 1,600,000, dana yang ada untuk membayar diri anda terlebih dahulu adalah IDR 400,000. Dengan cara itu, anda mempunyai alasan untuk berapa banyak wang yang dapat anda simpan setiap bulan.
- Harus diingat bahawa angka ini mungkin lebih tinggi. Setelah anda mengetahui jumlah baki dana yang anda ada sekarang, anda dapat mengurangkan perbelanjaan untuk menambah baki dana
- Sekiranya jumlah baki anda negatif pada akhir bulan, perbelanjaan anda mesti ditolak.
Bahagian 2 dari 3: Membuat Anggaran Berdasarkan Penjimatan Perbelanjaan
Langkah 1. Cari kaedah untuk mengurangkan kos tetap anda
Kos tetap adalah tetap, tetapi itu tidak bermakna ia tidak dapat diganti dengan kos tetap yang lebih rendah. Lihat setiap jenis kos tetap anda dan lihat apakah ada cara untuk mengurangkannya.
- Contohnya, bil telefon bimbit anda mungkin tetap sama setiap bulan, tetapi mungkin rancangan data anda dapat diganti dengan yang lebih murah. Sewa anda juga mungkin tetap sama, tetapi jika harganya melebihi separuh dari pendapatan anda, lebih baik menurunkan dari dua ke satu tempat tidur, atau mencari tempat tinggal yang lebih murah.
- Sekiranya anda mempunyai insurans, pastikan anda menghubungi broker anda setiap tahun untuk melihat tawaran yang lebih baik, atau cari tawaran ini dari perkhidmatan insurans lain.
- Sekiranya anda mempunyai banyak hutang kad kredit, cubalah pinjaman penyatuan hutang untuk mengurangkan kos faedah tetap bulanan anda. Dengan cara ini anda dapat melunaskan hutang kad kredit dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman gabungan.
Langkah 2. Cari kaedah untuk mengurangkan kos berubah
Di sini anda dapat menjimatkan banyak penjimatan. Perhatikan perbelanjaan anda setiap bulan dan perhatikan perbelanjaan yang tidak termasuk kos tetap. Perhatikan perbelanjaan kecil yang terkumpul dari masa ke masa seperti membeli kopi, makan di luar, bil makanan, gas, atau pembelian mewah.
- Semasa anda berusaha mengurangkan beban ini, fikirkanlah apa yang diperlukan, berbanding dengan yang dikehendaki. Kurangkan beban perkara yang anda mahukan sebanyak mungkin. Sebagai contoh, anda mungkin makan tengah hari di pejabat setiap hari, tetapi makan tengah hari di kafe adalah keinginan. Anda boleh mengurangkan kos ini dengan membuat makan tengah hari setiap hari.
- Kunci untuk melihat kos berubah adalah dengan mengambil sebahagian besar kawasan dalam anggaran. Berapakah perbelanjaan sampingan terbesar anda? Anda dapat mengurangkan beban di kawasan-kawasan ini, seperti menggunakan pengangkutan awam untuk mengurangkan gas, membawa makan tengah hari ke tempat kerja, mencari rekreasi yang lebih murah, atau meninggalkan kad kredit anda di rumah untuk mengelakkan pembelian impuls.
- Lakukan carian dalam talian untuk mencari kaedah inovatif untuk mengurangkan beban berubah-ubah yang sukar ditangani.
Langkah 3. Hitung jumlah wang yang tersisa setelah menabung
Setelah anda mengenal pasti beberapa bidang untuk mengurangkan perbelanjaan, tolak dari perbelanjaan anda. Anda boleh mengurangkan jumlah perbelanjaan baru dengan pendapatan bulanan untuk mengetahui jumlah baki dana.
Contohnya, pendapatan bulanan anda adalah IDR 2,000,000 dan perbelanjaan bulanan anda adalah IDR 1,600,000. Setelah menjimatkan beberapa perbelanjaan, anda berjaya mengurangkan perbelanjaan anda sebanyak IDR 200,000 sebulan sehingga kos bulanan anda turun menjadi IDR 1,400,000. Kini, Anda memiliki sisa Rp600.000 setiap bulan
Bahagian 3 dari 3: Membayar Diri Anda Pertama
Langkah 1. Tentukan berapa banyak yang akan anda bayar
Sekarang, kerana anda mempunyai baki wang, anda boleh memutuskan berapa banyak yang akan anda bayar. Pakar mencadangkan jumlah yang berbeza-beza. Dalam buku kewangan terkenal The Wealth Barber karya David Chilton, dia mencadangkan membayar diri anda sebanyak 10% dari pendapatan bersih. Pakar kewangan lain mencadangkan antara 1-5%..
Penyelesaian terbaik adalah membayar sendiri sebanyak mungkin mengikut baki dana setiap bulan. Sebagai contoh, anda mempunyai baki dana Rp600,000 pada akhir bulan, dan pendapatan bulanan Rp2,000,000. maksudnya, anda dapat menjimatkan 30% dari angka pendapatan. (Anda harus menggunakan 20% untuk simpanan supaya ada dana untuk menampung perkara yang tidak dijangka)
Langkah 2. Buat matlamat simpanan
Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak yang perlu anda bayar sendiri, cuba tetapkan matlamat simpanan. Contohnya, matlamat anda mungkin adalah dana persaraan, simpanan pendidikan, atau wang pendahuluan. Tentukan kos matlamat anda, dan bahagikannya dengan jumlah pembayar diri setiap bulan untuk menentukan jangka masa matlamat tersebut dicapai dalam beberapa bulan.
- Contohnya, anda mungkin mahu berjimat sehingga membayar wang pendahuluan $ 50,000 di sebuah rumah. Sekiranya anda masih mempunyai IDR 600,000 dan menyimpan 300,000 setiap bulan, anda akan memerlukan 13 tahun untuk memperoleh IDR 50,000,000.
- Oleh itu, tingkatkan simpanan anda menjadi IDR 600,000 untuk mengurangkan masa untuk mencapai matlamat sebanyak setengah (kerana anda mempunyai baki 600,000 IDR).
- Jangan lupa bahawa jika anda melaburkan wang anda dalam akaun berkepentingan tinggi, atau jenis pelaburan lain, pulangan yang anda terima akan memperpendek jangka masa anda mencapai matlamat anda. Untuk mengetahui seberapa pantas akaun simpanan anda akan berkembang dengan kadar faedah tertentu (katakanlah, 2% setahun), cari di internet untuk "Compound Interest Calculator"
Langkah 3. Buat akaun berasingan dari semua akaun anda
Akaun ini bertujuan khusus untuk mencapai tujuan, biasanya dalam bentuk simpanan atau pelaburan. Sekiranya boleh, pilih yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Biasanya jenis akaun ini menghadkan jumlah pengeluaran sehingga anda tidak tergoda untuk mengambil wang dari akaun ini.
- Pertimbangkan untuk membuka akaun simpanan dengan faedah tinggi. Banyak bank menawarkan akaun ini, dan biasanya memberikan pulangan di atas akaun biasa.
- Di AS, terdapat akaun Roth IRA yang disebut. Akaun ini membolehkan simpanan bertambah tanpa cukai dari masa ke masa. Dalam Roth IRA, anda boleh membeli stok, dana bersama, bon, atau ETF, dan produk ini menawarkan pulangan yang lebih tinggi daripada simpanan biasa.
- Pilihan lain di AS termasuk IRA tradisional atau 401 (k).
Langkah 4. Masukkan wang ke dalam akaun secepat mungkin
Sekiranya anda mempunyai simpanan langsung, minta sebahagian daripada setiap cek gaji dimasukkan ke akaun berasingan secara automatik. Anda juga boleh mengatur pemindahan automatik dari akaun utama anda ke akaun berasingan secara bulanan atau mingguan, jika anda dapat memantau baki untuk mengelakkan bayaran lebihan. Pada hakikatnya, semua perkara ini dilakukan terlebih dahulu sebelum menggunakan wang untuk perkara lain, termasuk bil dan sewa.
Langkah 5. Jangan menyentuh simpanan anda
Tinggalkan simpanan dan jangan keluarkan. Anda mesti mempunyai dana kecemasan untuk kecemasan. Secara amnya dana ini mampu menampung kos selama 3-6 bulan. Jangan mengelirukan dana kecemasan dengan simpanan pelaburan. Sekiranya anda tidak mempunyai wang untuk membayar bil anda, cari cara lain untuk mendapatkan wang atau mengurangkan kos. Jangan pindahkan kos ini ke kad kredit (lihat Amaran di bawah).
Petua
- Penjimatan terkecil mempunyai penggunaan masa depan.
- Mulakan kecil, jika anda perlu. Lebih baik menyisihkan IDR 50,000 atau bahkan IDR 10,000 setiap minggu daripada tidak sama sekali. Apabila kos anda menurun dan pendapatan anda meningkat, anda boleh terus meningkatkan jumlah dana untuk membayar sendiri.
- Tetapkan matlamat, seperti "Saya akan mendapat $ 20,000 dalam 5 tahun." Ini akan membantu anda membayar sendiri.
- Maksud membayar diri terlebih dahulu ialah jika tidak, anda akan terus berbelanja sehingga tinggal sedikit. Dengan kata lain, seolah-olah beban anda "meningkat" untuk mencapai pendapatan. Sekiranya anda mengetepikan pendapatan dengan membayar terlebih dahulu, beban akan tetap terkawal. Sekiranya tidak, selesaikan masalahnya dan bukannya mengorek simpanan anda.
Amaran
- Sekiranya anda begitu bergantung pada kad kredit sehingga anda boleh membayar sendiri terlebih dahulu, semuanya tidak ada gunanya. Tidak ada gunanya menjimatkan Rp. 20.000.000 untuk uang muka jika anda juga mempunyai hutang sebanyak Rp. 20.000.000 ditambah dengan faedah?
- Mungkin sukar untuk membayar sendiri terlebih dahulu, seperti yang dinyatakan di atas jika keperluan kewangan anda mendesak, misalnya, hutang sewa anda telah ditagih. Ada orang yang percaya diri mereka dibayar terlebih dahulu tidak kira apa pun, ada juga yang percaya bahawa mereka mesti mendahulukan orang lain. Anda mesti menetapkan had ini sendiri.
