Cara Simpan (dengan Gambar)

2024 Pengarang: Jason Gerald | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-16 19:47

Menyimpan adalah salah satu perkara yang lebih senang disebut daripada dilakukan. Semua orang tahu bahawa menabung untuk jangka masa panjang adalah keputusan yang bijak, tetapi ramai di antara kita masih mempunyai masa yang sukar untuk berjimat. Menabung bukan hanya untuk mengurangkan perbelanjaan anda, tetapi mengurangkan perbelanjaan dengan sendirinya boleh mencabar bagi sesetengah orang. Penjimat perlu mempertimbangkan dengan teliti penggunaan wang yang mereka miliki, serta bagaimana mereka dapat meningkatkan pendapatan mereka. Baca langkah pertama untuk belajar bagaimana menetapkan matlamat yang realistik, menyimpan wang sebanyak mungkin di bank, dan dapatkan keuntungan jangka panjang.

Langkah

Bahagian 1 dari 2: Menyimpan dengan Bertanggungjawab

Langkah 1. Simpan wang anda terlebih dahulu sebelum menggunakannya untuk keperluan lain

Daripada membelanjakan wang anda terlebih dahulu dan menyimpan apa yang tersisa, cara termudah untuk berjimat adalah dengan membelanjakan pendapatan anda. Dengan menyisihkan sebahagian pendapatan anda terus ke akaun bank atau akaun persaraan anda, anda akan mengalami tekanan dan keletihan yang lebih sedikit ketika menentukan berapa banyak wang yang dapat anda simpan dan berapa banyak wang yang dapat anda belanjakan setiap bulan. Pada dasarnya, anda akan berjimat secara automatik dan wang yang anda perolehi setiap bulan adalah wang yang boleh anda gunakan untuk perkara yang anda mahukan. Seiring berjalannya waktu, pendapatan yang anda depositkan ke bank (walaupun hanya sedikit) dapat meningkatkan jumlah wang dalam akaun anda (terutama jika ada bunga setiap bulan). Oleh itu, mulailah menabung seawal mungkin sehingga anda dapat memperoleh keuntungan maksimum.

• Untuk menyediakan deposit automatik, berbincang dengan kerani kewangan di tempat kerja anda (atau hubungi perkhidmatan pembayaran gaji pihak ketiga jika syarikat anda menggunakan perkhidmatan tersebut). Sekiranya anda dapat memberikan maklumat akaun simpanan khusus yang terpisah dari akaun pemeriksaan biasa anda, biasanya anda boleh mengatur simpanan automatik terus ke akaun anda tanpa masalah.
• Sekiranya atas sebab tertentu anda tidak dapat menetapkan deposit automatik untuk setiap cek gaji yang anda peroleh (contohnya kerana anda bekerja sebagai freelancer atau hampir selalu dibayar tunai), tentukan berapa banyak wang yang ingin anda simpan dan kemudian masukkan ke manual anda secara manual akaun setiap bulan. Jangan lupa untuk berjimat secara konsisten.

Langkah 2. Elakkan membina hutang baru

Terdapat beberapa hutang yang mungkin perlu ditanggung. Contohnya, orang yang sangat kaya mungkin mempunyai wang yang cukup untuk membeli rumah dan membayarnya dalam satu pembayaran, tetapi orang yang kurang bernasib baik boleh menggunakan pinjaman untuk dapat membeli rumah dan membayar pinjaman secara ansuran tertentu. Namun, secara umum, jika anda dapat mengelakkan hutang, cubalah untuk tidak membuat hutang. Jumlah pembayaran langsung di muka akan lebih murah daripada pembayaran melalui ansuran tertentu kerana faedah ansuran yang ada dapat terus bertambah.

• Sekiranya anda mesti menanggung hutang, cubalah mengambil ansuran terbesar. Semakin besar harga pembelian yang anda dapat bayar di muka, semakin cepat anda melunaskan hutang anda dan semakin sedikit faedah yang perlu anda bayar.
• Walaupun keadaan kewangan setiap orang berbeza, hampir semua bank mengesyorkan agar hutang yang dibayar harus berjumlah 10% dari pendapatan anda (sebelum cukai), dan sebarang hutang yang berjumlah kurang dari 20% dari pendapatan anda dianggap sebagai hutang 'sihat'. Di samping itu, hutang yang berjumlah 36% daripada pendapatan dianggap sebagai had atas jumlah hutang yang dapat anda miliki.

Langkah 3. Tetapkan matlamat penjimatan yang munasabah

Lebih mudah bagi anda untuk menyimpan sekiranya anda tahu bahawa anda perlu menyimpan untuk mendapatkan sesuatu yang anda mahukan atau perlukan. Tetapkan matlamat simpanan anda (yang masih dapat anda capai) sebagai motivasi untuk membuat keputusan kewangan yang diperlukan agar anda dapat menyimpan dengan bertanggungjawab. Untuk tujuan besar, seperti membeli rumah atau mengundurkan diri, mungkin anda memerlukan masa bertahun-tahun untuk mencapai tujuan tersebut. Dalam kes ini, penting bagi anda untuk memantau kemajuan simpanan anda secara berkala. Dengan berhenti sejenak dan melihat keadaan kewangan anda sebelumnya, anda dapat mengetahui berapa banyak usaha yang anda lakukan untuk menabung dan berapa banyak usaha yang diperlukan untuk mencapai tujuan anda.

Mencapai tujuan besar, seperti persaraan, boleh memakan masa yang sangat lama. Dalam jangka masa menunggu tujuan itu, kemungkinan akan ada perubahan atau perbezaan dalam pasaran kewangan dari apa yang sedang berlaku. Oleh itu, sebelum anda menetapkan matlamat anda, luangkan sedikit masa untuk meneliti keadaan pasaran yang diramalkan di masa hadapan. Sebagai contoh, jika anda berada di usia menjana pendapatan utama anda, kebanyakan pengulas kewangan mengatakan bahawa anda memerlukan sekitar 60-85% dari pendapatan semasa anda untuk menjalani gaya hidup yang anda miliki ketika anda bersara

Langkah 4. Tetapkan jangka masa untuk mencapai matlamat anda

Menetapkan tarikh akhir yang bercita-cita tinggi (tetapi masih munasabah) untuk mencapai matlamat anda boleh menjadi motivasi yang baik untuk anda. Sebagai contoh, katakan anda menetapkan dua tahun dari sekarang untuk memiliki kediaman anda sendiri. Sekiranya demikian, anda perlu mengetahui kos purata membeli rumah di kawasan yang anda mahu tinggal dan mula menyimpan wang pendahuluan di rumah baru anda (dalam kebanyakan kes, wang pendahuluan di rumah sering tidak melebihi 20% dari harga jualan).

• Jadi, sebagai contoh, jika rumah di kawasan yang ingin anda jual dijual dengan harga sekitar tiga ratus juta rupiah per unit, maka anda perlu mengumpulkan sekurang-kurangnya 20% dari harga jual, yaitu enam ratus juta rupiah (300,000,000 x 20 %). Betapa mudahnya mengumpulkan dana ini bergantung pada berapa banyak yang anda perolehi.
• Menentukan jangka masa adalah penting untuk dilakukan, terutama untuk mencapai tujuan jangka pendek yang penting. Contohnya, jika anda perlu menukar gear di dalam kereta anda, tetapi anda tidak dapat membeli gear baru, anda perlu menabung untuk menukar gear secepat mungkin untuk memastikan anda masih dapat bekerja (atau tempat lain). Jangka masa yang bercita-cita tinggi tetapi berpatutan dapat membantu anda mencapai matlamat penting ini.

Langkah 5. Buat belanjawan kewangan

Berkomitmen untuk menjimatkan wang untuk mencapai matlamat anda mudah dilakukan. Namun, jika anda tidak mempunyai cara untuk mengesan perbelanjaan anda, sukar bagi anda untuk mencapai tujuan tersebut. Untuk mengetahui kemajuan kewangan anda, cubalah menganggarkan pendapatan anda pada awal setiap bulan. Dengan menetapkan anggaran untuk perbelanjaan utama anda lebih awal, anda dapat memastikan bahawa anda tidak membuang wang, terutamanya jika anda membahagikan gaji anda dengan anggaran yang anda miliki sebaik sahaja anda mendapatkannya.

• Contohnya, dengan pendapatan bulanan Rp 10 juta, anda boleh membuat anggaran seperti berikut:

  • Barang keperluan rumah: IDR 1,000,000, 00

    Yuran pengajian (sekolah): IDR 500,000, 00

    Makanan: IDR 3,000,000, 00

    Internet: IDR 500,000,00

    Bahan bakar: IDR 1,000,000,00

    Penjimatan: IDR 2,000,000,00

    Lain-lain: IDR 1,000,000,00

    Hiburan: IDR 1,000,000,00

Langkah 6. Catat perbelanjaan anda

Setiap orang yang ingin berjaya menabung harus mengetatkan perbelanjaan mereka, tetapi jika anda tidak dapat memantau perbelanjaan ini, sukar bagi anda untuk mencapai matlamat anda. Dengan mencatat jumlah perbelanjaan anda untuk pelbagai keperluan setiap bulan, anda dapat mengenal pasti masalah kewangan yang anda hadapi dan menyesuaikan perbelanjaan anda agar sesuai dengan dana yang anda miliki. Namun, untuk memantau perbelanjaan, anda perlu memandang serius perincian perbelanjaan. Walaupun setiap orang perlu mengawasi perbelanjaan besar (seperti perbelanjaan isi rumah atau pembayaran hutang), jumlah perhatian yang anda berikan kepada perbelanjaan kecil secara umum dapat meningkatkan keseriusan keadaan kewangan anda.

• Lebih praktikal jika anda selalu menyediakan buku nota kecil. Biasakan mencatat setiap perbelanjaan dan menyimpan resit pembelian (terutamanya untuk pembelian barang penting). Sekiranya boleh, catat semula perbelanjaan anda di buku nota yang lebih besar atau masukkan ke dalam program pemprosesan data sebagai rekod kewangan jangka panjang.
• Perlu diingat bahawa hari ini terdapat banyak aplikasi penjejakan perbelanjaan untuk telefon anda yang boleh anda muat turun. Sebilangan aplikasi ini boleh dimuat turun secara percuma.
• Sekiranya anda menghadapi masalah serius dengan menggunakan wang, jangan ragu untuk menyimpan setiap resit pembelian yang anda dapat. Pada akhir bulan, bahagikan baucar menjadi beberapa kategori, kemudian tambah jumlah pembelian di setiap kategori. Anda mungkin terkejut apabila mengetahui berapa banyak wang yang telah anda belanjakan untuk pembelian sekunder.

Langkah 7. Mulakan menyimpan seawal mungkin

Wang yang disimpan dalam akaun simpanan biasanya akan membayar faedah pada peratusan tertentu. Semakin lama anda menyimpan wang anda dalam akaun, semakin banyak minat yang anda kumpulkan. Oleh itu, adalah lebih baik jika anda menyimpan seawal mungkin. Walaupun anda hanya dapat menyimpan sejumlah kecil setiap bulan pada usia dua puluhan, cuba simpan. Dengan cara itu, walaupun wang yang anda ada di akaun anda agak kecil, bunga yang terkumpul dalam jangka panjang akan menjadikan baki akaun anda melebihi baki awal.

Sebagai contoh, katakan anda mendapat pekerjaan dengan gaji rendah ketika berusia dua puluhan. Dari pekerjaan ini, anda mendapat gaji sepuluh juta rupiah dan menyimpannya di akaun simpanan dengan faedah tinggi, dengan kadar faedah 4% setahun. Dalam tempoh lima tahun, faedah yang dikumpulkan akan mencapai satu juta rupiah. Namun, jika anda menyimpan satu tahun lebih awal, anda akan mendapat tambahan faedah tahunan sebanyak Rp. 200,000.00. Walaupun kecil, bonus tahunan yang anda dapat tetap ketara

Langkah 8. Pertimbangkan untuk membuka akaun simpanan persaraan

Semasa anda masih muda, bertenaga, dan sihat, persaraan mungkin masih panjang dan tidak perlu difikirkan. Namun, ketika anda meningkat usia dan mulai kehilangan kuasa untuk bekerja, persaraan boleh menjadi perkara utama dalam fikiran anda. Menabung untuk bersara adalah sesuatu yang perlu anda pertimbangkan setelah anda mempunyai kerjaya yang stabil, melainkan anda adalah salah satu daripada mereka yang bertuah dengan banyak kekayaan. Semakin cepat anda memikirkan simpanan persaraan, semakin baik anda. Seperti yang dijelaskan sebelumnya, walaupun setiap orang mempunyai keadaan kewangan yang berbeza, ada baiknya anda menyiapkan sekitar 60-85% dari pendapatan tahunan anda agar anda dapat terus menikmati gaya hidup yang sekarang diikuti pada usia tua anda.

• Sekiranya anda belum membuka akaun simpanan persaraan, berbincanglah dengan bos anda mengenai kemungkinan membuka akaun simpanan persaraan untuk pekerja. Akaun persaraan membolehkan anda memasukkan sejumlah wang dari pendapatan anda ke dalam akaun secara automatik, memudahkan anda menyimpan. Di samping itu, wang yang dimasukkan ke dalam akaun persaraan tidak akan dikenakan cukai yang sama yang dikenakan ke atas pendapatan anda. Hari ini, banyak syarikat menawarkan program yang sepadan dengan perkhidmatan persaraan. Ini bermaksud syarikat-syarikat ini sepadan dengan peratusan tertentu untuk setiap pendapatan anda setiap bulan.
• Sejak tahun 2014 di Amerika Syarikat, baki maksimum yang dapat anda simpan dalam akaun persaraan setiap tahun ialah 17,500 dolar atau sekitar 175 juta rupiah.

Langkah 9. Buat pelaburan di pasaran saham dengan teliti

Sekiranya anda menyimpan dengan penuh tanggungjawab dan mempunyai banyak wang yang tersisa, melabur di pasaran saham boleh menjadi peluang yang menguntungkan (dan berisiko) untuk mendapatkan sejumlah wang tambahan. Sebelum melabur di pasaran saham, penting untuk anda memahami bahawa wang yang anda laburkan berpotensi hilang dan tidak dapat dipulihkan, terutamanya jika anda tidak tahu bagaimana melabur di pasaran saham. Oleh itu, jangan ikuti langkah ini sebagai kaedah menabung dalam jangka masa panjang. Sebaliknya, fikirkan pasaran saham sebagai peluang untuk hanya membuat pertaruhan pintar menggunakan wang yang anda mampu serahkan (sekiranya sesuatu yang buruk berlaku). Secara amnya, kebanyakan orang tidak perlu melabur dalam pasaran saham sama sekali sebagai simpanan untuk persaraan.

Untuk maklumat lebih lanjut mengenai membuat keputusan yang tepat mengenai pelaburan saham, baca artikel mengenai cara melabur di pasaran saham

Langkah 10. Jangan putus asa

Apabila anda sukar menyimpan, anda akan mudah marah. Keadaan yang anda alami mungkin sukar, sehingga mustahil untuk anda simpan untuk mencapai matlamat jangka panjang yang telah ditetapkan. Walau bagaimanapun, tidak kira berapa sedikit wang yang anda simpan pada kali pertama, anda selalu mempunyai peluang untuk berjimat. Semakin awal anda berjimat, lebih cepat anda akan mencapai keselamatan kewangan.

Sekiranya anda merasa putus asa kerana keadaan kewangan anda, cubalah membincangkan masalah anda melalui perkhidmatan kaunseling kewangan. Agensi-agensi ini beroperasi secara percuma (atau biasanya mengenakan harga yang sangat rendah untuk perkhidmatan mereka) dan ada untuk membantu anda mula berjimat, sehingga anda dapat mencapai matlamat kewangan anda. Di Amerika Syarikat, National Foundation for Credit Counselling (NFCC) adalah organisasi bukan keuntungan yang dapat membantu anda menyelesaikan masalah kewangan anda

Bahagian 2 dari 2: Memotong Perbelanjaan

Langkah 1. Keluarkan perbelanjaan untuk keperluan pengajian tinggi dari dana anda

Sekiranya anda menghadapi masalah untuk berjimat, sebaiknya mulakan dengan menghilangkan perbelanjaan untuk keperluan pengajian tinggi terlebih dahulu. Kami melakukan banyak perbelanjaan yang dianggap remeh, tetapi sebenarnya tidak begitu penting. Menghilangkan perbelanjaan untuk item pengajian tinggi adalah langkah besar untuk memperbaiki keadaan kewangan anda kerana tidak akan mempengaruhi kualiti hidup anda atau kemampuan anda untuk bekerja. Walaupun sukar untuk membayangkan hidup tanpa kenderaan mewah (tetapi padat bahan bakar) dan perkhidmatan TV berbayar, anda akan terkejut apabila menyedari bahawa anda masih boleh hidup tanpanya setelah anda berhenti menggunakannya. Berikut adalah beberapa langkah mudah untuk mengurangkan perbelanjaan untuk perkara tersier:

• Berhenti melanggan pakej televisyen atau internet pilihan.
• Gunakan pelan perkhidmatan selular yang lebih murah untuk telefon anda.
• Tukar kereta mewah anda dengan kereta yang lebih jimat bahan bakar, dan kos penyelenggaraannya lebih rendah.
• Jual alat elektronik yang tidak lagi digunakan.
• Beli pakaian dan barang keperluan rumah dari kedai barang bekas.

Langkah 2. Cari perumahan yang lebih murah

Bagi kebanyakan orang, perbelanjaan berkaitan perumahan adalah perbelanjaan terbesar dalam anggaran mereka. Oleh itu, penjimatan kos perumahan dapat menjimatkan pendapatan anda dengan ketara sehingga dapat digunakan untuk tujuan penting lain, seperti simpanan persaraan. Walaupun tidak mudah mengubah keadaan hidup, anda perlu memeriksa semula keadaan tempat tinggal anda dengan serius sekiranya anda menghadapi masalah mengimbangi dana anda.

• Sekiranya anda menyewa kediaman, anda harus berusaha merundingkan bayaran sewa yang lebih rendah dengan tuan tanah atau tuan tanah. Oleh kerana kebanyakan tuan tanah atau tuan tanah tidak mahu mengambil risiko mencari penyewa baru, anda boleh mendapatkan tawaran yang menguntungkan, terutamanya jika anda dan tuan tanah anda telah bersikap baik selama ini. Sekiranya perlu, anda boleh melakukan kerja seperti berkebun atau memperbaiki rumah untuk mendapatkan sewa yang lebih rendah.
• Sekiranya anda membayar gadai janji, berbincang dengan peminjam mengenai cara mengubah pembayaran hutang anda. Anda boleh berunding untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih menguntungkan jika anda mempunyai kedudukan penawaran yang kuat. Semasa menukar pembayaran hutang anda, cuba buat masa pembayaran anda sesingkat mungkin.
• Anda juga mungkin mempertimbangkan untuk berpindah ke kawasan perumahan yang lebih murah. Di Amerika Syarikat, penyelidikan baru-baru ini menunjukkan bahawa bandar-bandar seperti Detroit (Michigan), Lake County (Michigan), Cleveland (Ohio), Palm Bay (Florida), dan Toledo (Ohio) adalah kawasan perumahan yang paling murah. Di Indonesia, bandar-bandar kecil biasanya menawarkan perumahan yang murah dibandingkan dengan kota-kota besar. Selain itu, kecamatan yang cukup jauh dari pusat kota juga biasanya memiliki perumahan yang murah.

Langkah 3. Menjimatkan kos makan anda

Banyak orang menggunakan wang mereka untuk membayar makanan, lebih daripada yang diperlukan. Walaupun anda mungkin lupa untuk menjimatkan wang ketika menikmati santapan lezat di restoran kegemaran anda, perbelanjaan untuk perbelanjaan makanan boleh menjadi besar jika anda tidak terkawal dengan wang anda. Secara amnya, membeli bahan makanan secara pukal dalam jangka masa panjang akan lebih murah daripada membeli bahan makanan dalam jumlah kecil atau secara individu. Juga, cuba buat keahlian di kedai serbaneka seperti Yogya atau Carrefour jika perbelanjaan makanan anda cukup besar. Makan di restoran adalah pilihan yang paling mahal jika terdapat berapa banyak wang yang perlu anda belanjakan. Oleh itu, untuk menjimatkan wang, lebih baik jika anda membuat makanan sendiri di rumah daripada makan di luar.

• Pilih makanan yang murah, tetapi masih berkhasiat. Daripada membeli makanan yang telah dimasak atau diproses, cuba beli produk segar di pasar raya tempatan anda. Anda mungkin terkejut apabila menyedari bahawa menikmati makanan yang sihat tidak perlu memakan banyak wang. Contohnya, beras perang, makanan ruji yang sangat berkhasiat, anda boleh beli dengan harga sekitar Rp 10.000 sekilogram.
• Manfaatkan potongan harga yang ada di kedai. Banyak pasar raya (terutama pasar raya besar) menyediakan kupon dan potongan harga yang boleh diambil semasa pembayaran. Jangan buang tawaran ini.
• Sekiranya anda sering makan di luar rumah, cubalah membatalkan tabiat tersebut. Secara amnya, lebih menjimatkan untuk memasak sendiri di rumah daripada memesan makanan (jumlah yang sama) di restoran. Selain itu, dengan membiasakan diri memasak makanan sendiri di rumah, anda akan belajar kemahiran memasak yang boleh anda gunakan untuk mengejutkan rakan anda, memuaskan keluarga anda, dan bahkan menarik perhatian anda.
• Jangan ragu untuk memanfaatkan kedai makanan percuma di kawasan anda jika keadaan kewangan anda serius. Tempat seperti dapur sup atau tempat perlindungan untuk orang yang kurang bernasib baik memberikan makanan percuma kepada orang yang benar-benar memerlukannya. Sekiranya anda memerlukan bantuan ini, hubungi bahagian perkhidmatan sosial di bandar anda untuk maklumat lebih lanjut.

Langkah 4. Kurangkan penggunaan elektrik di rumah anda

Hampir setiap orang membayar bil elektrik mereka setiap bulan tanpa mengira elektrik yang mereka gunakan. Sebenarnya, pengurangan penggunaan elektrik dapat dilakukan dengan beberapa langkah mudah (dan sudah tentu bil elektrik juga akan dikurangkan). Trik ini sangat mudah untuk dilakukan sehingga tidak ada alasan untuk tidak melakukannya jika anda benar-benar ingin berjimat cermat dan berjimat. Apa yang lebih baik ialah, dengan mengurangkan penggunaan elektrik anda, anda juga dapat mengurangkan jumlah pencemaran yang anda hasilkan secara tidak langsung, sehingga mengurangkan kesan negatif terhadap alam sekitar secara global.

• Matikan lampu di rumah anda semasa anda tiada atau tidak menggunakannya. Tidak ada alasan untuk membiarkan lampu menyala ketika anda tidak berada di bilik tertentu (atau rumah). Oleh itu, matikan lampu semasa anda pergi. Anda juga boleh meletakkan pesanan kecil di setiap pintu sekiranya anda sering lupa mematikan lampu.
• Elakkan menggunakan pemanas atau penghawa dingin apabila tidak diperlukan. Untuk memastikan udara di rumah tetap sejuk, buka tingkap anda atau gunakan kipas kecil. Sementara itu, untuk memastikan udara tetap hangat, pakai pakaian tebal, bungkus selimut, atau gunakan pemanas udara kecil.
• Beli penebat berkualiti tinggi untuk kediaman anda. Sekiranya anda mempunyai cukup wang untuk memperbaiki rumah anda, cubalah memperbaiki penebat lama dan berlubang di dinding anda dengan penebat baru yang lebih cekap. Dengan cara ini, udara hangat atau sejuk di rumah anda akan dikekalkan dan anda akan menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang.
• Sekiranya anda mampu, beli panel solar. Panel solar boleh menjadi pilihan yang tepat sebagai pelaburan besar untuk masa depan anda, dan juga masa depan bumi. Walaupun kos pembelian awal cukup tinggi, teknologi solar akan menjadi lebih murah dan senang dibeli seiring dengan berjalannya waktu.

Langkah 5. Gunakan jenis kenderaan yang lebih murah

Memiliki, menyelenggara dan menggunakan kereta boleh menjadi sangat mahal. Sebulan, anda mungkin perlu menghabiskan berjuta-juta rupiah untuk kos bahan bakar, bergantung pada seberapa kerap dan sejauh mana anda memandu. Apatah lagi jika anda memiliki kereta, anda perlu membayar yuran lesen memandu dan kos penyelenggaraan kereta. Oleh itu, bukannya memandu, gunakan pilihan kenderaan alternatif yang lebih murah (atau bahkan percuma). Dengan cara ini, anda bukan sahaja dapat menjimatkan wang, tetapi juga menghabiskan lebih banyak masa untuk bersenam dan mengurangkan tekanan yang anda alami setiap hari semasa memandu.

• Dapatkan maklumat mengenai pilihan pengangkutan awam yang terdapat di kawasan anda. Terdapat pelbagai pilihan pengangkutan awam murah di sekitar anda, bergantung pada tempat tinggal anda. Sebilangan besar kota besar di Indonesia mempunyai rangkaian kereta api elektrik, kereta api komuter (seperti di daerah Jabodetabek), dan bas yang melayani pengangkutan di dalam dan di luar kota. Sedangkan untuk kota-kota kecil, alat transportasi yang dapat anda gunakan meliputi bus, transportasi kota (angkot), dan transportasi desa (angdes).
• Cuba berjalan atau berbasikal ke tempat kerja. Sekiranya anda tinggal cukup dekat dengan pejabat anda, anda boleh berjalan kaki atau berbasikal ke pejabat anda. Kedua-duanya adalah cara terbaik untuk bekerja secara percuma sambil menikmati udara segar dan bersenam dengan kerap.
• Sekiranya anda benar-benar perlu menggunakan kereta, cuba cari perjalanan. Menaiki perjalanan membolehkan anda berkongsi kos penyelenggaraan bahan bakar dan kenderaan dengan orang yang diberi atau diberi perjalanan. Selain itu, anda juga akan mempunyai rakan untuk berbual sepanjang perjalanan.

Langkah 6. Cari hiburan yang murah (atau percuma)

Walaupun mengurangkan perbelanjaan peribadi, anda juga perlu mengurangkan perbelanjaan untuk kemewahan kecil, itu tidak bermakna anda tidak boleh bersenang-senang sama sekali jika anda berusaha untuk berjimat. Dengan mengubah corak aktiviti keseronokan dan hiburan anda dan melakukan aktiviti atau hiburan yang lebih murah, anda dapat menjaga keseimbangan antara keseronokan dan tanggungjawab anda untuk menyimpan. Selagi anda bijak, anda akan terkejut apabila anda dapat bersenang-senang walaupun anda tidak mempunyai atau menghabiskan banyak wang.

• Sentiasa perhatikan dan dapatkan maklumat mengenai acara yang diadakan di sekitar anda. Pada masa kini, hampir semua kawasan perbandaran menampilkan jadual acara yang akan diadakan di bandar itu dan anda dapat melihat jadualnya di internet. Sering kali, acara yang dianjurkan oleh pemerintah tempatan atau persatuan masyarakat dapat dikunjungi dengan sedikit bayaran atau bahkan secara percuma. Contohnya, di bandar bersaiz sederhana, anda boleh mengunjungi pameran seni secara percuma, menonton filem di taman bandar, dan mengunjungi acara untuk sumbangan.
• Cuba baca buku. Berbanding dengan menonton filem atau bermain permainan video, buku boleh menjadi sumber hiburan yang lebih murah (terutamanya jika anda membelinya dari kedai buku terpakai). Buku yang berkualiti boleh menjadi menarik dan membolehkan anda mengalami kehidupan dari sudut pandangan watak-watak yang ada, serta mempelajari perkara baru yang mungkin belum pernah anda alami sebelumnya.
• Lakukan aktiviti yang tidak memerlukan banyak perbelanjaan dengan rakan anda. Terdapat banyak perkara yang boleh anda lakukan dengan rakan anda, tanpa menghabiskan banyak wang (atau sama sekali). Contohnya, anda boleh berjalan-jalan dan menikmati alam semula jadi, bermain permainan papan, menonton filem lama di teater terbuka (atau mungkin langkah demi langkah), menjelajahi kawasan bandar yang belum pernah anda kunjungi untuk, atau bersenam.

Langkah 7. Elakkan barang mahal yang boleh membuat anda ketagih

Beberapa tabiat buruk boleh memberi kesan buruk kepada usaha anda menjimatkan wang. Paling teruk, tabiat ini boleh menjadi ketagihan serius yang hampir mustahil untuk dipatahkan tanpa pertolongan. Selain itu, ketagihan ini juga boleh membahayakan kesihatan anda dalam jangka masa panjang. Simpan wang anda (dan badan anda) dari masalah yang melibatkan ketagihan ini dengan terlebih dahulu mengelakkan perkara-perkara yang boleh membuat anda ketagihan.

• Jangan merokok. Hari ini, kesan buruk rokok diketahui oleh orang ramai. Merokok boleh menyebabkan penyakit serius seperti barah paru-paru, penyakit hati, strok, dan penyakit serius lain. Lebih-lebih lagi, rokok adalah barang mahal. Di Amerika Syarikat, sebungkus rokok dapat dijual dengan harga sekitar seratus lima puluh ribu rupiah, bergantung pada tempat tinggal anda. Di Indonesia sendiri, rokok (sebungkus) tidak dijual dengan harga yang mahal. Walau bagaimanapun, jika pembelian dilakukan setiap hari, jumlah yang anda belanjakan untuk rokok akan ketara.
• Jangan minum alkohol terlalu banyak. Walaupun kadang-kadang menikmati minuman beralkohol dengan rakan anda tidak akan membuat anda miskin, minum alkohol secara besar-besaran dan setiap hari boleh menyebabkan masalah jangka panjang yang serius, seperti penyakit hati, gangguan fungsi mental, masalah berat badan, kecelaruan, dan juga kematian. Di samping itu, rawatan untuk alkoholik juga boleh menjadi beban kewangan yang besar.
• Jangan gunakan ubat haram. Dadah seperti heroin, kokain, dan metamfetamin sangat ketagihan dan memberi kesan serius (bahkan mematikan) kepada kesihatan anda. Di samping itu, ubat ini juga lebih mahal daripada minuman beralkohol dan rokok. Sebagai contoh, pemuzik country Waylon Jennings dikatakan telah menghabiskan $ 1,500 sehari atau sekitar 15 juta rupiah kerana kebiasaannya menggunakan kokain.

• Sekiranya anda memerlukan bantuan menangani ketagihan, Jangan ragu untuk menghubungi pusat pemulihan. Di Indonesia, ada beberapa agensi yang menyediakan pemulihan bagi penagih, terutama penagih, seperti Badan Narkotik Nasional dan Pusat Pemulihan BNN.

Gunakan Wang dengan berhati-hati

1. Gunakan wang anda untuk keperluan terpenting terlebih dahulu. Ketika menggunakan wang, ada beberapa perkara yang sangat anda perlukan. Perkara-perkara ini (misalnya makanan, air, tempat tinggal, dan pakaian) perlu menjadi keutamaan anda semasa anda membelanjakan wang. Jelas sekali, jika anda kehilangan tempat tinggal dan kelaparan, semakin sukar bagi anda untuk mencapai matlamat kewangan anda yang lain. Oleh itu, anda perlu memastikan anda mempunyai wang yang mencukupi untuk mendapatkan sekurang-kurangnya keperluan asas ini sebelum menggunakan wang anda untuk membeli sesuatu yang lain.

   

   • Namun, hanya kerana keperluan tersebut (makanan, air, dan tempat tinggal) adalah penting, tidak bermaksud anda harus menghabiskan semua wang anda. Contohnya, dengan mengurangkan kekerapan makan di luar, anda telah mengambil langkah mudah untuk mengurangkan kos makan di luar secara drastik. Selain itu, berpindah ke kawasan dengan harga perumahan yang lebih murah atau menyewa tempat tinggal juga merupakan kaedah yang baik untuk mengurangkan kos perumahan.
   • Kos perumahan boleh menjadi sangat mahal, bergantung pada kawasan tempat anda ingin tinggal. Secara amnya, kebanyakan pakar kewangan menasihatkan agar tidak menggadaikan gadai janji yang menyumbang lebih dari satu pertiga daripada pendapatan anda.

2. Buat simpanan untuk keadaan kecemasan setelah anda menggunakan wang anda untuk membeli barang keperluan asas. Sekiranya anda tidak mempunyai dana simpanan yang mencukupi untuk digunakan semasa anda kehilangan pendapatan, rancang segera dana tersebut. Dengan menyimpan sejumlah wang dalam akaun khas, anda dapat menyelesaikan masalah berkaitan perbelanjaan dengan mudah sekiranya anda kehilangan pekerjaan. Setelah menampung perbelanjaan asas anda, anda perlu menyisihkan sebahagian pendapatan anda sebagai dana kecemasan sehingga ada wang yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup anda selama kira-kira 3 hingga 6 bulan.

   

   • Perlu diingat bahawa perbezaan kos sara hidup akan bergantung pada keadaan kewangan di kawasan tempat anda tinggal. Contohnya, di bandar kecil, dua atau tiga juta rupiah dapat menampung kos sara hidup sebulan. Namun, di kota-kota besar (misalnya Jakarta atau Bandung), dua atau tiga juta rupiah mungkin tidak cukup untuk menampung perbelanjaan hidup satu bulan. Sekiranya anda tinggal di bandar besar atau di kawasan di mana kos sara hidup tinggi, anda memerlukan dana kecemasan yang lebih besar.
   • Selain membuat anda merasa selesa kerana semuanya akan berjalan lancar apabila anda mempunyai karier yang sukar, dana kecemasan juga dapat membantu anda menjana wang dalam jangka masa panjang. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan dan tidak mempunyai dana kecemasan, anda akan terpaksa mengambil apa sahaja pekerjaan yang anda dapat, walaupun gaji tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup anda. Sebaliknya, jika anda mempunyai dana kecemasan, anda boleh bertahan untuk jangka masa tertentu walaupun anda tidak mempunyai pekerjaan. Pada masa itu, anda boleh memilih pekerjaan yang lebih baik dengan gaji yang lebih besar.

3. Lunaskan hutang anda setelah anda mempunyai dana kecemasan. Sekiranya tidak dipantau, hutang yang ada dapat merosakkan usaha anda untuk menabung. Sekiranya anda hanya membayar ansuran terendah, pada akhirnya anda perlu membayar lebih daripada hutang yang telah dibayar dalam ansuran terbesar. Simpan untuk jangka masa panjang dengan menyisihkan sebahagian pendapatan anda untuk melunaskan hutang yang ada sehingga anda dapat melunaskan hutang secepat mungkin. Sebagai panduan umum, bayar hutang dengan faedah tertinggi untuk menggunakan wang anda dengan lebih berkesan.

   

   • Setelah anda dapat membeli barang keperluan dan menyimpan dana kecemasan, anda boleh menggunakan hampir semua baki pendapatan anda untuk membayar hutang anda dengan selamat. Sebaliknya, jika anda belum mempunyai dana kecemasan, anda boleh membahagikan sisa pendapatan anda dan menggunakannya untuk membayar hutang setiap bulan. Anda boleh menyimpan sisa pengedaran sebagai dana kecemasan.
   • Sekiranya anda mempunyai banyak hutang yang cukup banyak untuk membebankan anda, cari program atau cara untuk menggabungkan hutang tersebut. Anda boleh menggabungkan hutang yang ada menjadi satu hutang dengan kadar faedah yang lebih rendah. Namun, perlu diingat bahawa tempoh pembayaran hutang gabungan ini mungkin lebih lama daripada tempoh pembayaran sebelumnya.
   • Anda juga boleh berunding dengan peminjam secara langsung untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Sudah tentu, peminjam tidak mahu anda bangkrut, jadi ada kemungkinan mereka akan mengurangkan faedah pinjaman sehingga anda dapat melunaskan hutang yang ada.
   • Untuk maklumat lebih lanjut, baca artikel mengenai cara keluar dari hutang.

4. Jimat wang yang anda perolehi. Setelah berjaya menubuhkan dana kecemasan dan membayar semua (atau hampir semua) hutang yang ada, anda boleh mula menyisihkan wang dan memasukkannya ke dalam akaun simpanan. Wang simpanan ini akan berbeza dengan dana kecemasan. Dana kecemasan hanya dapat digunakan apabila anda benar-benar memerlukannya, sementara simpanan biasa dapat digunakan untuk membuat perbelanjaan besar atau penting, seperti kos membaiki kereta yang anda gunakan untuk memandu ke tempat kerja. Walau bagaimanapun, secara amnya, anda perlu mengelakkan penggunaan simpanan ini sehingga jumlah baki yang ada akan terus meningkat dari masa ke masa. Sekiranya anda mampu, cubalah mengetepikan sekitar 10-15% dari pendapatan bulanan anda untuk simpanan, kerana anda berusia dua puluhan. Sebilangan besar pakar kewangan mengatakan bahawa ini boleh menjadi matlamat kewangan yang baik.

   

   • Apabila anda mendapat gaji bulanan, anda mungkin tergoda untuk membeli sesuatu dengan segera. Untuk mengelakkan godaan ini, segera masukkan gaji anda ke dalam akaun simpanan setelah anda mendapatkannya. Contohnya, jika anda mendapat gaji lima juta rupiah dan ingin mengetepikan 10% dari pendapatan anda, segera masukkan lima ratus ribu rupiah dari gaji anda ke dalam akaun simpanan. Ini dapat membantu anda mengurangkan perbelanjaan yang tidak perlu dan mengumpulkan banyak wang dalam beberapa tahun.
   • Sebagai alternatif yang lebih baik, lakukan debit automatik ke akaun simpanan anda sehingga apabila anda mendapat gaji, gaji tersebut akan dimasukkan terus ke dalam akaun anda secara automatik dan anda tidak akan tergoda untuk menggunakan gaji anda. Bercakap dengan bos anda mengenai pendaftaran sistem debit automatik ke akaun simpanan anda atau menggunakan perkhidmatan debit automatik pihak ketiga. Dengan cara ini, anda dapat menghantar beberapa peratus gaji anda dengan mudah terus ke akaun simpanan anda.

5. Gunakan wang anda untuk keperluan sekunder. Sekiranya anda masih mempunyai wang yang tersisa setelah anda memasukkan sebahagian pendapatan anda ke dalam akaun simpanan setiap bulan, cuba gunakan wang anda untuk keperluan sekunder yang dapat meningkatkan produktiviti anda, sehingga anda dapat meningkatkan potensi dan kualiti hidup anda dalam jangka panjang. Walaupun keperluan ini tidak sepenting keperluan seperti makanan, air, dan tempat tinggal, mereka adalah pilihan jangka panjang yang bijak dan dapat membantu anda menjimatkan wang.

   

   • Contohnya, kerusi ergonomik yang anda duduk semasa bekerja bukanlah keperluan asas. Walau bagaimanapun, membeli kerusi seperti itu boleh menjadi pilihan jangka panjang yang bijak kerana risiko sakit belakang berkurang dan anda dapat terus bekerja (dan sayangnya, jika sakit belakang anda menjadi lebih serius, rawatannya boleh menjadi lebih mahal daripada kerusi ergonomik). Contoh lain ialah anda boleh mengganti pemanas air yang sudah lama rosak. Walaupun anda masih boleh menggunakan pemanas air lama anda untuk jangka waktu yang singkat, dengan membeli yang baru anda tidak perlu menanggung perbelanjaan untuk menyelenggara atau memperbaiki pemanas air lama anda, sehingga anda dapat menjimatkan wang.
   • Contoh lain ialah pembelian yang dapat membantu mengurangkan kos pengangkutan anda, seperti tiket pengangkutan awam bulanan atau tahunan, alat yang dapat membantu meningkatkan keberkesanan kerja (misalnya alat dengar jika anda banyak bekerja dengan tangan anda), dan pembelian produk lain yang memudahkan kerja Anda seperti kasut yang boleh memperbaiki postur badan anda.

6. Akhirnya, gunakan wang anda untuk keperluan pengajian tinggi. Apabila anda menabung, itu tidak bermakna anda harus menjalani kehidupan yang sukar. Setelah membayar hutang, mempunyai dana kecemasan, dan menghabiskan wang anda dengan bijak untuk keperluan jangka panjang, anda berhak menggunakan wang anda untuk memanjakan diri. Perbelanjaan tinggi yang berpatutan dan bertanggungjawab adalah kaedah terbaik untuk menyegarkan minda anda ketika masih bekerja keras. Oleh itu, jangan takut untuk meraikan keadaan kewangan anda dengan membuat pembelian barang mewah yang berpatutan.

   

   Barang tersier boleh berupa barang atau perkhidmatan yang tidak diklasifikasikan sebagai barang asas, dan hanya memberikan manfaat jangka pendek. Ini termasuk menikmati makanan di restoran mewah, percutian, kenderaan baru, perkhidmatan televisyen kabel, peranti mewah dan mahal, dan sebagainya

   Petua

   • Sekiranya anda benar-benar MAHU sesuatu, tanyakan pada diri anda jika anda benar-benar MEMERLUKAN sesuatu. Kadang-kadang, apa yang anda mahukan bukanlah yang anda perlukan.
   • Kebanyakan orang masih boleh menyimpan tanpa mengira pendapatan mereka. Dengan menabung sedikit demi sedikit, anda akan dilatih untuk membiasakan diri dengan menabung. Walaupun dengan lima puluh ribu rupiah sebulan, anda akan menyedari bahawa anda tidak memerlukan wang sebanyak yang anda fikirkan.
   • Sentiasa melebih-lebihkan perbelanjaan anda daripada yang anda fikirkan.
   • Belanja dengan wang kertas (jangan bayar dengan wang yang tepat) dan simpan perubahan yang anda dapat. Gunakan piggy bank atau balang untuk menyimpan pertukarannya. Wang syiling dan pertukaran mungkin tidak bernilai, tetapi jika terkumpul dalam jangka masa yang panjang, jumlah yang disimpan dapat menjadi penjimatan yang besar. Beberapa bank kini menawarkan perkhidmatan pengiraan duit syiling secara percuma. Semasa menukar duit syiling, minta wang itu ditukar dalam bentuk cek agar anda tidak tergoda untuk segera menghabiskan wang tersebut.
   • Jaga barang yang anda ada. Dengan cara ini, anda tidak perlu menukar barang anda dengan kerap. Di samping itu, jangan ganti barang yang ada dengan segera sekiranya ia tidak benar-benar diperlukan. Contohnya, hanya kerana sikat gigi elektrik anda rosak, tidak bermaksud anda tidak boleh menggunakannya. Terus gunakan item tersebut dan, jika item tersebut tidak dapat digunakan sepenuhnya, beli yang baru atau periksa jaminan yang diberikan.
   • Bila-bila masa anda ingin membeli sesuatu, fikirkan item yang ingin anda beli menggunakan simpanan anda dan peratusan simpanan anda yang kasar. Dengan begitu, barang yang akan anda beli akan kelihatan mahal dan, pada akhirnya, anda tidak akan membelinya.
   • Sekiranya anda mendapat jumlah gaji tetap secara berkala, lama-kelamaan membuat anggaran kewangan akan menjadi lebih mudah dilakukan. Sekiranya pendapatan anda turun naik, akan lebih sukar bagi anda untuk menjangkakan perbelanjaan kerana anda tidak tahu bila anda akan mendapat gaji seterusnya. Buat senarai keperluan mengikut keutamaan dan memenuhi keperluan asas terlebih dahulu. Terus bermain dengan selamat; anggap gaji seterusnya akan diperoleh dalam jangka masa yang agak lama.
   • Sekiranya anda tidak dapat menutup semua kad kredit anda, sekurang-kurangnya cuba untuk tidak menggunakannya. Anda boleh (secara harfiah) membekukannya sehingga anda tidak dapat menggunakannya. Masukkan kad kredit anda ke dalam bekas, kemudian isi bekas dengan air dan letakkan bekas di dalam peti sejuk. Dengan cara itu, jika anda ingin menggunakan kad kredit, anda perlu menunggu ais mencair. Semasa anda menunggu, anda akan menyedari bahawa anda tidak semestinya membeli barang yang anda mahu beli.
   • Adakah anda mempunyai hobi? Sesuaikan hobi anda dengan dana yang anda ada. Salah satu tabiat penting dalam menabung adalah jika anda mempunyai hobi (misalnya, memasang kapal terbang model atau - yang kini menjadi trend di kalangan remaja-memasang robot Gundam, buku skrap, berbasikal, selam skuba, dll.), Menetapkan peraturan dengan tegas bahawa anda harus menyisihkan jumlah wang yang sama untuk simpanan anda dengan jumlah wang yang digunakan untuk hobi anda. Contohnya, jika anda membeli pakej pemasangan robot Gundam seharga lima ratus ribu rupiah, anda juga perlu mengetepikan lima ratus ribu rupiah untuk simpanan.
   • Nikmati kesenangan sederhana dalam hidup anda. Beberapa tahun yang lalu (misalnya ketika teknologi belum sepenuhnya berkembang), orang masih dapat mengalami kebahagiaan, walaupun itu bukan kebahagiaan mewah. Pada zaman dahulu, kanak-kanak bermain permainan sederhana seperti sombong, bola bekel, tali lompat, guli, dan lain-lain. Remaja bersenang-senang dengan, misalnya, berlatih tarian, menyanyi, bersenam. Secara umum, orang menghiburkan diri dengan membaca atau hanya mendengar radio. Cuba berkumpul dengan rakan anda untuk mengadakan perbincangan atau berdoa bersama, bermain permainan kad atau melakukan aktiviti lain yang boleh menghiburkan, seperti merajut, bermain muzik, atau menari. Orang-orang pada zaman dahulu hanya bergantung pada khayalan dan kepintaran, tetapi mereka masih boleh bersenang-senang. Sekiranya mereka dapat melakukannya, anda juga boleh melakukannya.
   • Sekiranya anda suka, cubalah mencari duit syiling di tanah atau di kaki lima setiap hari. Simpan duit syiling itu di dalam celengan atau balang dan perhatikan seberapa cepat isian atau balang piggy anda diisi.
   • Sekiranya anda bersedia dan dapat berkongsi barang yang anda ada, dari makanan hingga tempat tinggal hingga peralatan rumah tangga, cuba lakukan ini. Dalam persahabatan, apa yang anda berikan kembali kepada anda. Dalam masa yang singkat, anda akan menyedari bahawa rakan anda juga akan mula berkongsi, sehingga semua orang mendapat manfaat antara satu sama lain.

   Amaran

   • Sekiranya anda tidak berjaya menabung, jangan putus asa dan salahkan diri sendiri. Cuba simpan lagi bulan depan apabila anda menerima gaji anda.
   • Jangan berjalan-jalan dan melihat-lihat di pusat membeli-belah dengan wang. Kelak, anda akan tergoda untuk menggunakan wang tersebut. Belanja dengan senarai barang yang anda perlukan.
   • Setelah seharian bekerja keras, anda mungkin ingin memanjakan diri dengan pembelian mewah. Anda mungkin memberitahu diri anda bahawa anda layak mendapat perkara ini. Walau bagaimanapun, ingat bahawa perkara yang anda beli bukanlah hadiah untuk anda; mereka hanyalah barang yang ditukar dengan wang anda. Oleh itu, cuba katakan pada diri sendiri: “Tentu saja saya layak mendapat perkara ini, tetapi adakah saya benar-benar mampu membelinya? Sekiranya saya tidak mampu, saya tetap menjadi orang yang baik dan berharga, dan saya masih berhak mencapai matlamat simpanan saya!"
   • Jangan tolak perbelanjaan perubatan melainkan anda berada dalam keadaan kewangan yang sangat sukar (contohnya, anda berisiko dikeluarkan dari rumah anda dan ketiga-tiga anak anda kelaparan). Rawatan pencegahan untuk diri sendiri, keluarga, dan binatang peliharaan anda mungkin menelan belanja sekitar tujuh ratus ribu rupiah setiap lawatan (atau tiga ratus ribu rupiah untuk perubatan), tetapi jika anda tidak membayar rawatan tersebut, ada kemungkinan masalah kesihatan akan timbul berlaku pada masa akan datang. Rawatan untuk masalah yang lebih serius boleh menjadi lebih mahal.
   • Sekiranya anda mempunyai rakan yang suka berbelanja, anda mungkin ingin mencatat dan menyediakan alasan yang boleh anda gunakan untuk menolaknya.
   1. https://budgeting.thenest.com/much-should-pay-debt-monthly-21660.html
   2. https://www.fool.com/Retirement/RetirementPlanning/retirementplanning03.htm
   3. https://www.bankofamerica.com/home-loans/mortgage/budgeting-for-home/mortgage-down-payment-amount.go?request_locale=en_US
   4. https://www.consumerismcommentary.com/401k-contribution-limits/
   5. https://online.wsj.com/news/articles/SB10001424052970204795304577221052377253224
   6. https://www.nfcc.org/
   7. https://www.huffingtonpost.com/2014/03/25/cheapest-housing-markets-america_n_5028657.html
   8. https://www.cdc.gov/tobacco/data_statistics/fact_sheets/health_effects/effects_cig_smoking/
   9. https://www.ibtimes.com/price-cigarettes-how-much-does-pack-cost-each-us-state-map-1553445
   10. https://www.timberlineknolls.com/alcohol-addiction/signs-effects
   11. https://www.gactv.com/gac/ar_artists_a-z/article/0,, GAC_26071_4745541, 00.html
   12. https://www.nefe.org/press-room/news/financial-four-is-set/experts-rank-top-financial-priorities.aspx
   13. https://money.cnn.com/retirement/guide/basics_basics.moneymag/index7.htm