Untuk mendapatkan kestabilan kewangan, anda perlu memastikan bahawa perbelanjaan anda kurang daripada pendapatan anda. Di samping itu, agar keadaan kewangan stabil, pertama anda perlu belajar mengurus perbelanjaan. Selepas itu, anda boleh membuat rancangan untuk menyimpan dan melunaskan hutang yang ada. Perlu diingat bahawa membayar hutang boleh memakan masa lebih lama daripada mengumpulkannya. Oleh itu, anda perlu bersabar dan menjalani prosesnya dengan tekun. Dalam enam bulan, anda sudah boleh mengalami keadaan kewangan yang stabil.
Langkah
Bahagian 1 dari 3: Hidup dengan Dana Anda
Langkah 1. Buat belanjawan kewangan
Semasa membuat belanjawan, anda perlu meninjau secara jujur berapa banyak perbelanjaan anda berbanding pendapatan anda. Hasil pengiraan perbelanjaan dan hutang bulanan anda mungkin akan mengejutkan anda. Sekiranya matlamat utama anda adalah menguruskan perbelanjaan bulanan anda agar kewangan anda stabil, membuat anggaran yang realistik adalah langkah pertama yang penting.
- Buat senarai semua bil anda, termasuk kos sewa atau kredit pemilikan rumah, kos pengangkutan, perbelanjaan runcit bulanan, dan kos penjagaan anak (contohnya gaji pengasuh). Sertakan juga hutang yang ada, seperti pinjaman pelajar, bil kad kredit dan ansuran pembayaran kereta.
- Ketahui jumlah pendapatan bulanan anda. Senaraikan semua pendapatan yang boleh digunakan untuk membayar bil setiap bulan. Pendapatan tersebut merangkumi gaji bulanan, pembahagian saham, faedah penjagaan anak, hadiah dan harta pusaka, serta pampasan yang ditangguhkan dari rancangan persaraan.
- Sekiranya anda dibayar setiap jam, catat pendapatan mingguan anda dan hitung purata. Dengan cara ini, anda mendapat idea tentang pendapatan bulanan purata anda semasa membuat anggaran.
- Kurangkan pendapatan anda dengan jumlah perbelanjaan anda. Dengan cara ini, anda akan mengetahui sama ada anda telah berbelanja terlalu banyak. Sekiranya perbelanjaan anda lebih besar daripada pendapatan anda, anda perlu lebih menumpukan pada perbelanjaan yang anda buat.
- Buat rancangan untuk mengurangkan perbelanjaan anda dengan ketara. Dengan mengurangkan perbelanjaan, anda akan mendapat lebih banyak wang pada akhir bulan dan anda boleh menggunakannya untuk melunaskan hutang atau menyimpannya sebagai dana kecemasan.
Langkah 2. Kurangkan kos pengangkutan
Menurut AAA, di Amerika Syarikat, kos untuk memiliki dan mengendalikan kereta dalam setahun boleh mencecah lebih dari US $ 8.000 (kira-kira 100 juta rupiah). Kos bahan bakar, penyelenggaraan, ansuran kereta dan insurans juga mempengaruhi jumlah kos tahunan ini. Cuba menjimatkan wang dengan menjual kereta anda dan menggunakan pengangkutan awam untuk berkeliling. Sekiranya anda mesti pergi ke suatu tempat dengan kereta, gunakan perkhidmatan berkongsi perjalanan seperti GO-CAR atau Uber. Sekiranya anda tidak mahu menjual kereta anda, kurangkan penggunaannya dengan menggunakan perkhidmatan penjemputan.
Langkah 3. Kurangkan kos penggunaan tenaga isi rumah
Di Amerika Syarikat, keluarga rata-rata membelanjakan kira-kira USD 2.200 setahun untuk kos penggunaan tenaga isi rumah. Jumlah kos ini paling banyak dipengaruhi oleh penggunaan alat kawalan suhu bilik. Cari kaedah untuk meningkatkan kecekapan tenaga untuk mengurangkan kos tenaga. Ganti lampu pijar biasa (mentol) dengan lampu pendarfluor atau lampu LED yang lebih kecil dan lebih cekap (diod pemancar cahaya). Pasang termostat berwayar untuk mengurangkan penggunaan peranti apabila tiada orang di rumah. Cabut semua kabel dari soket dinding semasa peranti tidak digunakan. Pastikan rumah anda terlindung sehingga tidak ada udara luar yang memasuki rumah, dan turunkan suhu pada pemanas air.
Langkah 4. Kurangkan perbelanjaan untuk hiburan
Ramai orang memandang hiburan sebagai aspek pertama perbelanjaan yang perlu dikurangkan. Lebih mudah bagi anda untuk mengurangkan perbelanjaan untuk hiburan, tanpa mempengaruhi gaya hidup anda secara negatif. Batalkan keahlian pusat kecergasan yang anda sertai, dan kurangkan atau berhenti menggunakan perkhidmatan TV kabel (atau akses internet). Gantikan hiburan ini dengan hiburan yang lebih murah, seperti berlari atau berbasikal di taman, meminjam buku dan filem dari perpustakaan, dan mengunjungi acara budaya yang diadakan di bandar. Anda juga boleh berhenti melanggan surat khabar atau majalah dan, sebaliknya, membacanya di perpustakaan. Hentikan juga perkhidmatan berbayar swasta lain seperti Spotify, Amazon Prime, atau Netflix.
Langkah 5. Kurangkan perbelanjaan untuk makanan
Buat senarai menu harian dan masak makanan anda sendiri di rumah. Dengan cara ini, anda tidak perlu keluar makan. Di samping itu, anda juga boleh membawa sisa makanan yang tidak digunakan sebagai makan tengah hari pada hari berikutnya sehingga anda tidak perlu membeli makan tengah hari di tempat kerja. Gunakan kupon atau beli produk generik atau generik dan bukannya membeli jenama mahal dan terkenal. Beli produk yang tidak mudah rosak atau basi (contohnya daging kornet kalengan atau sardin) secara pukal untuk mendapatkan potongan harga. Juga, adalah idea yang baik untuk memulakan berkebun anda sendiri sehingga anda mempunyai bekalan sayur-sayuran segar.
Langkah 6. Potong kos insurans
Sekiranya anda mempunyai keadaan fizikal yang sihat dan tidak perlu kerap berjumpa doktor atau klinik, ubah rancangan insurans kesihatan anda kepada pelan insurans yang boleh ditolak tinggi (jumlah yang akan anda bayar akan tinggi). Dapatkan maklumat mengenai pelbagai perkhidmatan insurans rumah atau kenderaan yang menawarkan harga premium yang lebih sesuai. Kadang kala, menggabungkan insurans rumah dan kereta dapat mengurangkan kadar premium sehingga anda dapat menjimatkan lebih banyak lagi. Juga, cuba beli insurans hayat berjangka. Pilihan ini lebih murah daripada insurans seumur hidup.
Langkah 7. Berikan baki tetap dalam akaun simpanan anda
Simpan wang yang tidak boleh digunakan sama sekali dalam akaun anda. Jumlahnya mungkin sekitar 5 hingga 8 juta, atau setara dengan pendapatan anda selama 1 atau 2 minggu. Baki disimpan sehingga anda mempunyai dana kecemasan sekiranya terdapat perbelanjaan yang tidak dijangka pada bila-bila masa. Dengan cara ini, anda tidak akan dikenakan bayaran tambahan kerana pengeluaran yang melebihi had, atau terpaksa menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan ini.
- Sebagai contoh, anggaplah pembayaran sewa anda dikeluarkan dari akaun anda satu atau dua hari sebelum gaji anda dihantar ke akaun anda. Mempunyai baki yang tetap dapat mengelakkan penarikan dana berlebihan sehingga anda tidak akan dikenakan biaya pengeluaran atau pembayaran balik.
- Anda mesti mempunyai baki tetap itu, walaupun anda mempunyai hutang kad kredit. Seboleh mungkin, pastikan baki nominal tetap besar. Peruntukkan sebarang pendapatan tambahan yang anda ada untuk membayar hutang yang ada.
- Mungkin sukar bagi anda untuk menyimpan baki yang tetap jika selama ini pendapatan yang anda miliki segera digunakan (dan, mungkin, hampir) untuk membayar keperluan harian. Walau bagaimanapun, anda masih dapat memberikan baki itu jika anda berusaha mengurangkan perbelanjaan atau mencari cara lain untuk mendapatkan wang tambahan.
Langkah 8. Mula menyediakan dana kecemasan
Dana ini berbeza dengan baki tetap dalam akaun anda. Dana kecemasan adalah akaun berasingan yang merangkumi baki pendapatan (kira-kira) tiga hingga sembilan bulan. Anda boleh menggunakan dana ini sekiranya berlaku kecemasan, seperti penyakit atau kemalangan, pemberhentian kerja, pembaikan rumah utama atau pembaikan kereta. Dana kecemasan ini mesti disimpan dalam akaun berasingan yang memperoleh faedah.
- Pastikan akaun dana kecemasan anda berbeza dari akaun simpanan biasa anda sehingga anda tidak tergoda untuk membuat pengeluaran dan menggunakannya.
- Bandingkan peratusan faedah di bank yang berbeza. Sebuah bank di bandar anda mungkin menawarkan kadar faedah 0.25 peratus untuk akaun simpanan. Sementara itu, beberapa bank yang menyediakan perkhidmatan mereka dalam talian mungkin memberikan faedah yang lebih tinggi kerana bank tidak perlu membayar yuran penyelenggaraan bangunan.
Bahagian 2 dari 3: Keluar dari Hutang Tidak Tertagih
Langkah 1. Fahami apa itu hutang lapuk
Hutang yang tidak dapat ditagih merangkumi bil kad kredit, pinjaman peribadi, pembelian kereta atau hutang lain dengan kadar faedah lebih daripada 6.5 peratus. Hutang seperti ini timbul apabila perbelanjaan anda lebih besar daripada pendapatan anda. Setelah anda mempunyai baki tetap dalam akaun bank anda, keutamaan seterusnya yang perlu anda fokuskan ialah mengurangkan atau melunaskan hutang lapuk.
- Buat rancangan untuk melunaskan hutang dengan faedah tertinggi terlebih dahulu.
- Sebagai alternatif, anda boleh melunaskan hutang terkecil terlebih dahulu. Dengan cara ini, anda dapat melunaskan hutang yang ada dengan lebih cepat.
- Pinjaman atau pinjaman pelajar biasanya diberikan dengan faedah kecil (di bawah 6 peratus). Anda tidak perlu melunaskannya dengan segera, kecuali faedah pinjaman melebihi 6 peratus. Terus buat ansuran terendah, dan peruntukkan pendapatan lain untuk membayar hutang dengan faedah atau pelaburan yang lebih tinggi dengan pulangan pelaburan yang paling besar.
- Perlu diingat bahawa terdapat beberapa cara anda boleh dikecualikan daripada pengambilan kredit pelajar. Beberapa pekerjaan, seperti pekerjaan pendidikan dan perkhidmatan awam, dan program tertentu, membolehkan anda mendapatkan pelepasan hutang (atau bahkan pelepasan hutang). Sudah tentu anda mesti memenuhi kriteria yang ada untuk mendapatkan pelepasan hutang.
- Pinjaman pemilikan rumah (jika anda memilikinya) tidak dianggap sebagai hutang lapuk.
Langkah 2. Hitung jumlah hutang lapuk yang anda ada
Periksa semua rekod atau penyata mengenai bil kad kredit, pinjaman peribadi, dan pinjaman pemilikan kenderaan. Selepas itu, tambah semua hutang tertunggak. Hasil dari jumlah ini adalah jumlah hutang yang belum anda bayar.
Sebagai contoh, anggaplah bil kad kredit anda adalah 50 juta rupiah. Pinjaman peribadi anda mencapai 70 juta rupiah, dan pinjaman pemilikan kenderaan anda mencapai 150 juta rupiah. Ini bermaksud, jumlah hutang anda yang tidak dapat ditagih mencapai 270 juta rupiah
Langkah 3. Tentukan nisbah hutang dan pendapatan anda
Bahagikan jumlah hutang anda dengan jumlah pendapatan tahunan anda (kasar). Dengan cara ini, anda akan mendapat idea mengenai jumlah hutang yang anda ada. Sekiranya nisbah melebihi 35 peratus, anda benar-benar perlu memberi tumpuan untuk membayar hutang tersebut.
Sebagai contoh, anggaplah hutang anda adalah 270 juta rupiah dan dalam setahun, anda memperoleh pendapatan sebanyak 480 juta rupiah. Ini bermaksud bahawa nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah 56 peratus (270/480 = 56.25)
Langkah 4. Ubah gaya hidup anda
Fokus terlebih dahulu untuk mengubah tingkah laku atau gaya hidup yang sebenarnya meningkatkan hutang anda. Ketahui bahawa dengan mengumpulkan terlalu banyak hutang, anda melebihi kemampuan kewangan anda. Walaupun anda terpaksa meminjam wang kerana anda kehilangan pekerjaan atau sakit, anda masih perlu memeriksa perbelanjaan anda dan membuat perubahan gaya hidup. Penganggaran dan pengurangan perbelanjaan dapat membantu anda menghentikan perbelanjaan lebih banyak daripada yang anda perolehi.
Langkah 5. Pindahkan hutang dengan faedah tinggi
Sekiranya anda mempunyai skor kredit 700 (atau lebih tinggi), anda layak mendapat kad kredit baru yang menawarkan faedah sifar peratus kepada pelanggan. Sudah tentu, ini membolehkan anda memindahkan hutang ke kad kredit dari kad dengan kadar faedah yang tinggi. Secara amnya, tempoh tanpa faedah ini berlangsung selama 12 bulan. Ini bermaksud, selama 12 bulan tersebut, ansuran yang anda bayar setiap bulan dapat membantu mengurangkan hutang yang ada.
Langkah 6. Cuba pinjaman peer-to-peer
Sekiranya hutang anda yang ada terlalu besar dan anda tidak dapat memperoleh kad kredit baru, cubalah mengumpulkan hutang melalui rangkaian pinjaman peer-to-peer (amalan meminjamkan wang kepada individu tanpa perantara). Oleh kerana tidak ada penglibatan bank dalam proses pinjaman, ada kemungkinan anda hanya akan mendapat sedikit faedah. Sekiranya anda memenuhi syarat, pemberi pinjaman dapat memberikan pinjaman peribadi dengan faedah tetap selama tiga atau lima tahun.
Beberapa contoh rangkaian pinjaman peer-to-peer di Indonesia, antaranya adalah Investree dan Modalku
Langkah 7. Cuba lakukan kaunseling kredit atau latihan pengurusan hutang
Sekiranya anda belum memenuhi syarat untuk hutang baru atau pinjaman peribadi, anda memerlukan pertolongan seseorang. Contohnya, anda boleh mengikuti kaunseling kredit. Dalam prosesnya, anda akan bekerjasama dengan profesional yang dapat membantu membuat rancangan untuk melunaskan hutang yang ada. Sementara itu, dalam proses pengurusan hutang, anda akan bekerjasama dengan pihak ketiga yang dapat berunding dengan pemberi pinjaman untuk memberi anda faedah atau ansuran yang lebih rendah sehingga anda dapat melunaskan hutang yang ada.
- Cuba lawati agensi kaunseling kredit di bandar anda (mis. Toyota Astra Financial Services). Mereka boleh merujuk anda kepada kaunselor kredit yang boleh dipercayai yang dapat membantu anda merancang pembayaran hutang anda.
- Elakkan perkhidmatan pengurusan hutang palsu. Banyak syarikat dengan reputasi buruk akan berusaha mengenakan bayaran yang tinggi kepada anda atau menjanjikan sesuatu yang akhirnya tidak mereka sampaikan. Jangan bekerjasama dengan penyedia perkhidmatan pengurusan hutang yang mengenakan yuran di muka. Adalah idea yang baik untuk mengetahui terlebih dahulu mengenai syarikat atau agensi yang menyediakan perkhidmatan pengurusan hutang di internet atau melalui agensi tertentu (misalnya di Amerika Syarikat, anda boleh mendapatkan maklumat mengenai perkhidmatan pengurusan hutang yang dipercayai melalui Better Business Bureau). Baca kontrak yang diberikan dengan teliti sehingga anda memahami proses pengurusan hutang yang akan dijalankan oleh syarikat.
Bahagian 3 dari 3: Dapatkan Lebih Banyak Pendapatan
Langkah 1. Dapatkan pendapatan tambahan
Potongan perbelanjaan dan perubahan gaya hidup dapat membantu anda mempunyai cukup wang untuk melunaskan baki hutang. Walau bagaimanapun, anda mungkin perlu menambah pendapatan untuk mendapatkan wang yang mencukupi untuk keluar dari hutang. Ramai orang masih 'terjerat' dalam hutang kerana ansuran hutang cukup besar, sementara mereka tidak mempunyai cukup wang untuk menampung perbelanjaan harian mereka. Inilah yang membuat mereka menggunakan kad kredit mereka. Dengan memperoleh lebih banyak wang, anda dapat mengurangkan pergantungan anda pada kad kredit dan lebih fokus membayar hutang yang ada.
Langkah 2. Bekerja sebagai freelancer pada masa lapang
Gunakan kemahiran yang anda peroleh untuk memperoleh pendapatan tambahan. Sekiranya anda mempunyai kemahiran menulis yang baik, bakat reka bentuk atau seni, anda boleh menjana wang dengan menyediakan perkhidmatan yang sesuai dengan kemahiran tersebut. Sekiranya anda melakukan pekerjaan yang sama dengan pekerjaan yang anda miliki atau sedang lakukan, berhati-hatilah untuk tidak bertanding dengan majikan atau atasan anda. Lihat apakah anda boleh menandatangani perjanjian anti-persaingan yang dapat membuat anda tidak dapat bersaing secara langsung dengan majikan anda dalam industri atau bidang pekerjaan yang sama.
- Beberapa pekerjaan menulis bebas termasuk menulis catatan blog dan membuat kandungan untuk laman web. Di Amerika Syarikat, penulis kandungan dibayar AS $ 0,03 setiap perkataan (kira-kira AS $ 3 untuk 100 perkataan). Sementara itu, penulis tamu di catatan blog biasanya dibayar hingga 50 dolar AS setiap artikel. Untuk pasaran Indonesia sendiri, gaji untuk menulis konten atau artikel umumnya berkisar antara 15 ribu hingga 45 ribu rupiah per artikel, dan untuk biaya kontrak dapat berkisar antara 3-6 juta sebulan.
- Sekiranya anda mempunyai pengalaman yang cukup lama sebagai pereka grafik, anda dapat memperoleh (hingga) 1 juta rupiah per jam dengan merancang iklan, halaman utama laman web, sampul buku, brosur atau laporan syarikat. Adalah idea yang baik untuk membuat laman web yang mempromosikan kemahiran anda (contohnya, anda bersedia untuk disewa sebagai pereka grafik) dan juga pautan supaya pengunjung dapat melihat contoh karya anda dan testimoni dari pelanggan masa lalu.
- Sekiranya anda mempunyai kamera DSLR dan dapat menggunakan aplikasi penyuntingan foto, anda boleh menjana wang tambahan dengan menjadi jurugambar, sama ada jurugambar perkahwinan atau dengan menjual foto stok. Jurugambar keluarga atau potret biasanya dibayar sekitar Rp 1 juta setiap sesi. Bagi jurugambar perkahwinan, bayarannya boleh mencapai puluhan juta rupiah. Untuk penjualan gambar saham, satu gambar boleh dijual dengan harga 0.15 hingga 0.5 dolar AS (bersamaan dengan 2 ribu hingga 7 ribu rupiah).
Langkah 3. Membuat dan menjual seni dan kraf
Sekiranya anda mempunyai bakat untuk seni dan kraf, anda boleh menjual karya anda. Buat laman web khusus yang memaparkan karya anda atau jual di laman web seperti Qlapa atau Craftline. Anda juga boleh ‘mempercayakan’ dan meminta penjual di pasar seni untuk menjual karya anda. Sebagai alternatif, anda boleh menyewa ruang di pameran kerajinan atau pasar dan menjual karya anda di sana.
- Buat perhiasan dari bahan biasa atau unik. Semasa menentukan harga jualan, pastikan anda mempertimbangkan harga pembelian bahan asas dan masa pembuatannya.
- Buat kraf untuk perayaan atau hari-hari istimewa, seperti Hari Raya, Krismas, Hari Kemerdekaan, dan Hari Valentine.
Langkah 4. Jual kemahiran anda
Sekiranya anda mempunyai bakat dalam bidang tertentu atau kepakaran yang berkaitan dengan aktiviti atau hobi tertentu, buat produk digital untuk berkongsi pengetahuan dan kepakaran anda. Menulis e-buku atau menyediakan kursus dalam talian boleh menjadi sumber pendapatan pasif yang baik. Ini bermaksud, setelah anda membuat produk dan menjualnya, penjualan tersebut akan terus menghasilkan pendapatan, walaupun anda tidak lagi aktif bekerja.
- Sekiranya anda mempunyai blog, anda boleh menggabungkan semua catatan anda yang ada ke dalam e-book yang boleh dijual ke platform e-book, seperti Amazon Kindle Direct Publishing.
- Buat kursus dalam talian melalui laman web seperti SekolahPintar atau IndonesiaX. Untuk setiap kursus, tutor atau penyedia kursus boleh dibayar 500 ribu atau lebih, bergantung pada topiknya. Menurut Forbes, di Amerika Syarikat rata-rata pengajar atau penyelia kursus memperoleh sekitar 70 juta rupiah setiap kelas atau kursus yang diberikan.
Langkah 5. Cuba menjadi tutor atau pembimbing
Sekiranya anda seorang guru dan pakar dalam (misalnya) bahasa asing atau bermain alat muzik, cubalah mengajar di kawasan tersebut. Cari pelajar untuk mentor melalui mulut ke mulut atau iklan di surat khabar (atau bahkan laman web dan forum di internet). Beri pelajaran peribadi secara langsung, atau ikuti pelajaran melalui internet (contohnya melalui platform seperti iTalki atau Sekolah Bestari). Di Amerika Syarikat, tutor swasta dibayar sekitar US $ 30 sejam atau lebih (jika ijazah lebih tinggi). Di Indonesia saja, gaji tutor swasta mungkin tidak begitu besar (setiap sesi, bayaran yang mereka terima berkisar antara puluhan ribu hingga seratus ribu rupiah). Tutor muzik memperoleh sekitar 250 hingga 300 ribu setiap sesi bimbingan (sesi pelajaran boleh berlangsung dari 30 hingga 45 minit). Sementara itu, bagi guru atau pensyarah di institusi pendidikan dewasa, bayarannya boleh mencapai sekitar 200 ribu rupiah sejam.
