Sekiranya anda mempunyai kad kredit, anda mesti mengetahui istilah Kadar Faedah Tahunan atau APR. Ini adalah kadar faedah tahunan yang dikenakan pada kunci kira-kira atau bil kad kredit anda. Istilah ini sebenarnya mengelirukan, kerana bil kad kredit tidak mengenakan faedah setiap tahun. Tetapi ingat juga bahawa kadar faedah yang ditangguhkan / diperkenalkan (0 persen APR selama enam bulan!) Akan berakhir setelah beberapa waktu, jadi perhatikan ketika kadar faedah anda berubah. Agar anda tidak melepaskan kewangan anda, anda mesti tahu bagaimana mengira faedah sebenar pada bil kad kredit anda setiap bulan.
Langkah
Kaedah 1 dari 5: Mengira Bunga Tetap dan Pembolehubah
Langkah 1. Fahami bagaimana kedua-dua bunga ini serupa dan berbeza antara satu sama lain
Kedua-duanya adalah jenis "pembelian" APR, yang bermaksud bahawa ia berlaku untuk pembelian biasa yang dikenakan ke kad kredit. Anda mesti mengetahui Kadar Berkala Harian (DPR) untuk mengira berapa faedah yang anda bayar setiap bulan. Ini akan dijelaskan pada peringkat seterusnya. Perkara yang perlu diperhatikan adalah bahawa jika anda membayar sebelum akhir kitaran penagihan, anda tidak perlu membayar faedah atas pembelian anda untuk dua kategori APR "pembelian" ini. Faedah dikenakan hanya pada hutang pada akhir kitaran pengebilan.
- APR tetap tidak berubah, kecuali jika anda gagal membayar tepat pada waktunya. Pada ketika ini, syarikat kad kredit akan menghantar surat yang mengandungi denda / faedah lalai baru.
- Bunga berubah boleh berubah, bergantung pada kadar faedah nasional atau faktor ekonomi lain. Sebagai contoh, ia boleh berubah berdasarkan turun naik kadar faedah persekutuan utama yang diterbitkan di Wall Street Journal.
- Lihat lembaran penyata kontrak atau kad kredit untuk nilai APR pemboleh ubah dan tetap anda.
Langkah 2. Mengira Kadar Berkala Harian (DPR)
Syarikat kad kredit biasanya mengira faedah yang dikenakan kepada anda setiap bulan. Kerana jumlah hari dalam bulan itu bervariasi - misalnya, Januari mempunyai 31 hari, sementara Februari mempunyai 28 hari - kebanyakan syarikat kad kredit menggunakan formula DPR untuk mengira bunga. Untuk mengira DPR, bahagikan nilai APR tahunan dengan 365 (bilangan hari dalam setahun).
Contohnya, untuk APR tetap atau berubah 19 peratus: 19 365 = 0.052. Ini adalah nilai DPR anda
Langkah 3. Gandakan nombor itu dengan bilangan hari pada bulan semasa
Jadi pada bulan Januari, anda mesti menggandakan DPR dengan 31: 0,052 x 31 = 1,61. Ini bermaksud bahawa faedah pada bil untuk Januari adalah 1,61 peratus. Pada bulan Februari, kalikan DPR dengan 28: 0,052 x 28 = 1,46. Ini bermaksud bahawa faedah untuk bil untuk bulan Februari adalah 1.46 peratus.
Langkah 4. Gandakan faedah pada bil dengan baki tertunggak
Perlu diingat bahawa jika anda membayar jumlah penuh pada tarikh pengebilan, anda tidak akan dikenakan faedah. Walau bagaimanapun, jika anda hanya membayar bil minimum atau kurang dari keseluruhan bil tertunggak, anda mesti membayar faedah pada bil tersebut untuk bulan tersebut. Tukar kadar faedah anda menjadi perpuluhan dengan memindahkan titik perpuluhan dua kedudukan ke kiri. Oleh itu, faedah untuk 1,61 peratus pada bulan Januari menjadi 0,0161, dan bunga 1,46 persen pada bulan Februari menjadi 0,0146.
- Sekiranya baki hutang kad anda pada akhir kitaran penagihan Januari adalah IDR 13,330,000, - anda harus membayar IDR 13,330,000, - x 0,0161, atau IDR 214,613, -
- Sekiranya baki hutang kad anda pada akhir kitaran penagihan Februari adalah IDR 13,330,000, - anda perlu membayar IDR 13,330,000, - x 0, 0146, atau IDR 194,618, -
Kaedah 2 dari 5: Mengira Faedah Penalti / APR Lalai
Langkah 1. Ketahui apa itu penalti APR / faedah lalai
Kadar faedah ini lebih tinggi daripada faedah yang diperoleh semasa menandatangani pemilikan kad kredit. Kepentingan ini dicetuskan jika anda melanggar syarat penalti dalam kontrak anda. Contoh pelanggaran ini termasuk pembelian yang berada di atas kunci kira-kira atau terlambat membayar bil bulanan.
Langkah 2. Tentukan denda APR / kadar faedah lalai
Anda mungkin dapat menemui denda APR / kadar faedah lalai pada kontrak atau penyata bil bulanan anda. Kemungkinan besar bank akan menghantar surat yang menyatakan perubahan nilai faedah. Di bawah Pernyataan Akauntabiliti Kad Kredit dan Akta Liabiliti tahun 2009, atau Akta CARD, bank diminta untuk memberi amaran dan 45 hari sebelum menyesuaikan faedah penagihan anda. Bank anda akan menjelaskan kadar faedah baru dalam surat mereka.
Contohnya, anda mungkin mempunyai APR 20 peratus. Tetapi lambat dua kali membayar-itu bermaksud 60 hari. Anda akan menerima sepucuk surat dari syarikat kad kredit yang menyatakan bahawa mereka meningkatkan faedah bulanan kepada kadar lalai / denda sebanyak 35 peratus
Langkah 3. Hitung DPR kawan baru anda
Bagilah faedah baru ini dengan bilangan hari dalam tahun, 365. Dalam contoh kami, pengiraannya adalah seperti berikut: 35 365 = 0.0958. Inilah faedah yang harus anda bayar setiap hari.
Langkah 4. Cari kadar faedah anda untuk bulan semasa
Bilangan hari dalam sebulan berbeza-beza, jadi pastikan anda menggunakan nombor yang betul untuk bulan yang ingin dikira. Oleh kerana Januari mempunyai 31 hari, kalikan 0.0958 x 31 untuk mendapat 2.97. Minat anda untuk bulan Januari adalah 2.97 peratus daripada bil bulan itu.
Langkah 5. Gandakan faedah bulanan dengan jumlah hutang tertunggak
Ingatlah untuk menukar peratusan menjadi nombor perpuluhan. Dalam contoh kita, 2.97 peratus menjadi 0.0297.
Sekiranya jumlah hutang kad kredit anda adalah IDR 13,330,000, - pada akhir Januari, maka anda membayar IDR 13,330,000, - x 0,0297, atau IDR 395,901 untuk faedah sahaja
Kaedah 3 dari 5: Mengira Minat APR Tahap
Langkah 1. Fahami bagaimana APR berjenjang atau APR berjenama berfungsi
Dengan tahap APR, syarikat kad kredit menggunakan kadar faedah yang berbeza untuk bahagian penyata bil yang berlainan. Sebagai contoh, mengenakan 17 persen pada bil maksimum Rp 13,330,000, - dan 19 persen untuk tagihan di atas Rp 13,330,000, -. Jika jumlah tagihan Anda adalah Rp 19,995,000, - Anda harus membayar 17 persen bunga pada tagihan sebesar Rp 13,330,000, - dan 19 persen pada baki tagihan yaitu Rp 6,665,000.
Langkah 2. Hitung nilai DPR untuk setiap peringkat
Ketahui berapa tahap atau tahap yang digunakan untuk jumlah penagihan pada akhir kitaran pengebilan. Anda mesti mengetahui nilai DPR untuk setiap minat ini. Jadi, sebagai contoh untuk contoh kami:
- 17 365 menghasilkan nilai DPR 0,047 untuk IDR 13,330,000, - pertama pada tagihan.
- 19 365 menghasilkan nilai DPR 0,052 untuk IDR 6,665,000, - selebihnya.
Langkah 3. Gandakan setiap DPR dengan bilangan hari dalam sebulan
Kaedah pengiraannya sama seperti untuk faedah tetap dan berubah. Tetapi anda harus ingat untuk menerapkan setiap peringkat pada setiap peringkat. Anggaplah kita menghitung faedah bulanan untuk bulan Januari, yang mengandungi 31 hari.
- 0.047 x 31 = faedah bulanan 1.457 peratus untuk IDR 13.330.000, - pertama.
- 0,052 x 31 = faedah bulanan 1,612 persen untuk baki Rp 6,665,000.
Langkah 4. Hitung faedah yang dibayar dari jumlah bil
Sekali lagi, luncurkan titik perpuluhan dua titik ke kiri untuk menukar peratusan menjadi nombor yang boleh didarabkan.
- IDR 13,330,000, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1, - dari bunga yang dibayar untuk IDR 13,330,000 pertama, - pada tagihan.
- IDR 6,665,000, - x 0,01612 = IDR 107,439, 8 dari faedah yang dibayar untuk baki IDR 6,665,000.
Langkah 5. Tambahkan dua hasil untuk mendapatkan nilai keseluruhan:
IDR 194,218, 1, - + IDR 107,439, 8 = IDR 301,657, 9, - faedah yang dibayar untuk jumlah bil berjumlah IDR 19.995,000.
Kaedah 4 dari 5: Mengira Faedah untuk Pengeluaran Tunai APR
Langkah 1. Fahami apa itu APR Pengeluaran Tunai
Minat untuk ini boleh lebih tinggi daripada APR biasa, tetapi sangat berbeza dengan minat belian. Bunga pada APR pembelian barang hanya dikira pada "akhir setiap kitaran penagihan". Walau bagaimanapun, semasa Pengeluaran Tunai, faedah dikenakan "setiap hari" sehingga anda membayar hutang dari pengeluaran tunai. Faedah pendahuluan tunai dikenakan setelah anda melakukan salah satu perkara berikut:
- Menarik wang tunai dari ATM atau cawangan bank menggunakan kad kredit.
- Pindahkan dana dari kad kredit ke akaun overdraf.
- Tulis cek yang dibiayai dari kad kredit.
- Gunakan kad kredit untuk membeli mata wang asing.
Langkah 2. Periksa invois dan kontrak anda untuk menentukan APR untuk pengeluaran tunai
Anda mungkin perlu menyipit untuk membaca huruf kecil yang sengaja dibuat, tetapi pasti ada.
Langkah 3. Hitung DPR anda
Inilah faedah yang mesti dibayar setiap hari. Untuk menghitungnya, bahagikan APR pengeluaran tunai dengan 365 hari. Contohnya, jika pengeluaran tunai APR anda adalah 20 peratus, lengkapkan pengiraan berikut: 20 365 = 0,055
Langkah 4. Hitung berapa hari anda menunggu sehingga anda akhirnya mengeluarkan wang tunai
Gandakan nombor dari langkah sebelumnya dengan bilangan hari sebelumnya. Jadi, jika anda menunggu 30 hari sebelum membayar pengeluaran tunai dengan 20 peratus APR, maka pengiraannya adalah: 0,055 x 30 (hari) = 1,65. Bunga untuk pengeluaran tunai anda adalah 1,65 persen.
Langkah 5. Hitung jumlah faedah yang anda bayar
Gandakan faedah dari langkah sebelumnya dengan jumlah wang yang dikeluarkan. Sekiranya anda mengeluarkan IDR 13,330,000, - dalam contoh di atas, pengiraannya adalah: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50. Anda harus membayar faedah pengeluaran tunai sebanyak IDR 219,945, -.
Kaedah 5 dari 5: Melindungi Kewangan Anda
Langkah 1. Biasakan membuat pembayaran tepat pada waktunya
Semakin lambat pembayaran dibuat, semakin tinggi APR yang akan ditetapkan oleh syarikat kad kredit. Sekiranya anda terlupa membayar, segera bayar. Kemungkinan besar syarikat kad kredit akan melaporkan anda kepada biro penagihan segera, bahkan sebelum 30 hari berlalu. Ini akan merosakkan skor kredit anda sehingga dan memerlukan masa yang lama untuk pulih. Pastikan skor FICO anda tinggi dengan membuktikan bahawa anda adalah penghutang yang boleh dipercayai.
Langkah 2. Perhatikan kenaikan kadar faedah
Undang-undang mengharuskan syarikat penerbit kad kredit memberi peringatan dan 45 hari sebelum meningkatkan minat terhadap tagihan tersebut. Walau bagaimanapun, syarikat tidak akan memberikan penjelasan sekiranya ia menimbulkan minat. Sekiranya anda tidak mendapat penjelasan, hubungi syarikat kad kredit anda untuk mengetahui mengapa ia diubah. Sekiranya mereka tidak dapat memberikan jawapan yang baik, mungkin sudah waktunya untuk menukar baki anda ke kad kredit lain.
Salah satu sebab yang munasabah untuk meningkatkan minat adalah kerana kelewatan atau keingkaran berterusan, atau kerana skor kredit yang rendah
Langkah 3. Cuba turunkan APR
Syarikat penerbit kad kredit berniaga untuk mendapatkan wang. Mereka tidak mahu menurunkan APR anda hanya kerana anda pelanggan yang baik. Sekiranya anda ingin mendapat ganjaran selama bertahun-tahun membayar tepat pada waktunya, hubungi syarikat kad kredit anda dan yakinkan mereka untuk menukar kadar faedah pada bil anda.
- Sebelum menghubungi mereka, lakukan kajian mengenai APR yang wajar dan wajar untuk skor FICO anda.
- Kemudian hubungi mereka dan cuba merundingkan semula APR anda berdasarkan hasil penetapan semula itu.
- Sekiranya syarikat kad kredit tidak bersedia, segera pindahkan baki anda ke kad kredit lain.
