Pengurusan kewangan peribadi adalah sesuatu yang tidak diajar di banyak sekolah, tetapi merupakan sesuatu yang hampir semua orang harus hadapi dalam hidup. Menurut satu kajian, 58 peratus rakyat Amerika tidak mempunyai rancangan simpanan dan pelaburan untuk akhirat. Rata-rata rakyat Amerika menyimpan hanya sepuluh peratus daripada jumlah yang mereka perlukan untuk menampung kehidupan mereka selepas bersara. Hutang kad kredit purata di Amerika adalah sekitar lima belas ribu dolar. Sekiranya anda terkejut dengan perkara-perkara ini, dan tidak mahu perkara itu berlaku kepada anda, teruskan membaca artikel ini untuk mendapatkan panduan khusus yang bertujuan untuk memberi anda masa depan yang lebih baik.
Langkah
Kaedah 1 dari 4: Membuat Belanjawan Dana
Langkah 1. Selama satu bulan, perhatikan semua perbelanjaan anda
Anda tidak perlu menghadkan diri; Anda hanya perlu tahu berapa banyak wang yang anda belanjakan selama satu bulan. Simpan semua resit, perhatikan berapa banyak wang tunai yang anda perlukan dan berapa banyak kad kredit anda habiskan, dan ketahui berapa banyak wang yang tersisa pada akhir bulan.
Langkah 2. Selepas bulan pertama, catat berapa banyak perbelanjaan anda
Jangan catatkan jangkaan perbelanjaan anda; tuliskan perbelanjaan sebenar anda. Kategorikan pembelian anda dengan cara yang masuk akal. Senarai ringkas perbelanjaan bulanan anda boleh kelihatan seperti ini:
- Pendapatan bulanan: Rp. 3,000,000
- Perbelanjaan:
- Sewa / ansuran rumah: Rp. 500,000
- Bil bulanan (elektrik / air / sampah) Rp. 250,000
- Bahan Makanan: Rp. 650,000
- Makan di luar: Rp. 200,000
- Petrol: Rp. 400,000
- Rawatan: Rp. 300,000
- Lain-lain: Rp. 100,000
- Penjimatan: Rp. 500,000
Langkah 3. Sekarang, tuliskan anggaran sebenar anda
Berdasarkan bulan perbelanjaan - dan pengetahuan anda mengenai sejarah perbelanjaan anda - anggarkan berapa banyak pendapatan yang anda ingin peruntukkan setiap bulan. Sekiranya anda mahu, anda boleh menggunakan perisian penganggaran, seperti Mint.com, untuk membantu menguruskan belanjawan anda.
- Dalam anggaran anda, buat ruangan untuk anggaran perbelanjaan dan perbelanjaan sebenar. Anggaran anggaran mengandungi perbelanjaan anda yang dirancang untuk kategori; ia mesti tetap sama dari bulan ke bulan dan dikira pada awal bulan. Belanjawan sebenar anda adalah jumlah yang akhirnya anda belanjakan; jumlahnya akan berubah dari bulan ke bulan dan dikira pada akhir bulan.
- Ramai orang meninggalkan anggaran yang besar untuk simpanan. Anda tidak perlu merancang belanjawan anda untuk memasukkan penjimatan, tetapi secara amnya langkah yang baik. Perancang kewangan profesional biasanya menasihati pelanggan mereka untuk menganggarkan sekurang-kurangnya 10 peratus hingga 15 peratus daripada pendapatan mereka untuk simpanan.
Langkah 4. Jujur pada diri anda mengenai anggaran anda
Ini wang anda - tidak masuk akal untuk berbohong kepada diri sendiri tentang berapa banyak yang akan anda belanjakan semasa anda membuat anggaran. Satu-satunya orang yang rugi kerana ini adalah diri anda sendiri. Sebaliknya, jika anda tidak tahu bagaimana anda membelanjakan wang anda, anda mungkin memerlukan beberapa bulan untuk menetapkan anggaran anda. Untuk masa itu, jangan menetapkan nombor sehingga anda dapat bersikap realistik dengan diri sendiri.
Contohnya, jika anda memperuntukkan Rp. 500,000 untuk dijimatkan setiap bulan, tetapi ketahuilah bahawa sukar untuk dilakukan, jangan catat. Gunakan nombor yang realistik. Kemudian, tinjau belanjawan anda dan lihat apakah anda dapat menyusunnya semula untuk mengurangkan perbelanjaan dan meningkatkan simpanan anda
Langkah 5. Pantau anggaran anda dari semasa ke semasa
Bahagian yang sukar untuk menetapkan anggaran adalah perbelanjaan anda dapat berubah dari bulan ke bulan. Bahagian terbaik mengenai belanjawan dana ialah anda dapat memantau perubahannya, memberi anda gambaran yang tepat tentang ke mana wang anda akan habis selama setahun.
- Menetapkan anggaran akan membuka mata anda tentang berapa banyak perbelanjaan anda. Ramai orang, setelah menetapkan anggaran, menyedari bahawa mereka menghabiskan banyak wang untuk perkara-perkara yang tidak penting. Pengetahuan ini membolehkan mereka menyesuaikan tabiat berbelanja dan menggunakan wang mereka untuk perkara yang lebih berguna.
- Rancang perkara yang tidak dijangka. Menetapkan anggaran juga akan mengajar anda bahawa anda harus mengeluarkan wang untuk perkara yang tidak dijangka - tetapi anda boleh menyiapkannya. Sudah tentu anda tidak merancang untuk merosakkan kereta anda, atau anak anda memerlukan rawatan, tetapi anda perlu merancang perkara seperti ini supaya anda bersedia secara kewangan ketika melakukannya.
Kaedah 2 dari 4: Belanja Wang Anda dengan Betul
Langkah 1. Apabila anda boleh meminjam / menyewa, jangan beli
Berapa kerapkah anda membeli DVD untuk membiarkannya berdebu selama bertahun-tahun tanpa pernah digunakan? Buku, majalah, DVD, alat, bekalan parti. dan peralatan sukan boleh disewa dengan harga yang lebih rendah. Selalunya, menyewa dapat membantu mengurangkan perbelanjaan anda, menjimatkan ruang simpanan, dan secara amnya membuat anda mengurus perkara dengan lebih baik.
Jangan hanya menyewa. Sekiranya anda menggunakan item untuk jangka masa yang panjang, anda harus membelinya. Lakukan analisis harga sederhana untuk melihat pilihan mana yang terbaik untuk anda
Langkah 2. Sekiranya anda mempunyai wang, bayar wang pendahuluan yang tinggi untuk gadai janji anda
Bagi kebanyakan orang, membeli rumah adalah perbelanjaan termahal dan signifikan dalam hidup mereka. Atas sebab ini, anda harus menguruskan gadai janji rumah anda dengan bijak. Matlamat anda untuk membayar gadai janji rumah adalah untuk meminimumkan faedah dan kos dan mengimbangkannya dengan baki anggaran anda.
- Buat pembayaran awal. Ansuran rumah tujuh tahun pertama biasanya mempunyai kadar faedah tertinggi. Sekiranya anda boleh, gunakan sebahagian wang untuk pembayaran cukai pendapatan untuk melunaskan gadai janji anda. Membayar di muka akan membantu meningkatkan ekuiti anda dengan cepat dengan menurunkan pembayaran faedah.
- Ketahui sama ada anda boleh membuat pembayaran setiap dua minggu dan bukannya setiap bulan. Daripada membuat 12 pembayaran gadai janji anda setiap tahun, cari tahu apakah anda boleh membuat 26 pembayaran gadai janji anda. Ini akan membantu anda menjimatkan jutaan rupiah, dengan syarat tidak ada kos yang berkaitan dengannya. Sebilangan pemberi pinjaman mengenakan bayaran yang besar untuk anda melakukannya, dan kadangkala mereka hanya mengenakan bayaran sebulan sekali.
- Bercakap dengan pemberi pinjaman mengenai pembiayaan semula. Sekiranya anda dapat membayar semula pinjaman anda dari, katakanlah, 6,7 peratus hingga 5,7 persen, untuk jumlah pembayaran yang sama, rebutlah peluang itu. Anda boleh melunaskan gadai janji anda beberapa tahun lebih awal.
Langkah 3. Ketahuilah bahawa memiliki kad kredit mungkin penting untuk mendapatkan pinjaman
Skor kredit 750 atau lebih tinggi mungkin akan memberikan kadar faedah yang lebih rendah dan peluang untuk mendapatkan pinjaman baru - sesuatu yang tidak boleh dipandang ringan. Walaupun anda jarang menggunakan kad kredit, anda tetap harus memiliki kad kredit. Sekiranya anda tidak percaya pada diri sendiri, kunci kad kredit anda di dalam laci meja anda.
- Perlakukan kad kredit anda seperti wang tunai - itulah kebenarannya. Sebilangan orang menganggap kad kredit mereka seperti sumber dana yang tidak terhad, membuat pembelian yang mereka tidak mampu dan hanya membayar jumlah minimum pembayaran bulanan. Sekiranya anda merancang untuk melakukan ini, bersiaplah untuk menghabiskan banyak wang untuk membayar faedah dan yuran.
- Hadkan penggunaan kredit anda. Penggunaan kredit yang rendah bermaksud bahawa bahagian hutang anda rendah berbanding dengan had kredit anda. Contohnya, anda mempunyai had Rp. 10,000,000 tetapi anda hanya menggunakan Rp. 1,000,000, nisbah hutang anda sangat rendah, hanya 1:10. Sekiranya had anda hanya IDR 2,000,000 tetapi penggunaan anda adalah IDR 1,000,000, nisbah hutang anda sangat tinggi, iaitu 1: 2.
Langkah 4. Belanjakan apa yang anda ada, bukan yang anda harapkan
Anda mungkin menganggap diri anda mempunyai pendapatan yang besar, tetapi jika wang anda mengatakan sebaliknya, ini sama dengan cubaan membunuh diri. Peraturan pertama dan paling penting membelanjakan wang adalah hanya membelanjakan wang yang anda miliki, bukan yang anda harapkan, kecuali dalam keadaan darurat. Ini akan menjauhkan anda dari hutang pada masa akan datang.
Kaedah 3 dari 4: Melabur dengan bijak
Langkah 1. Kenali pelbagai pilihan pelaburan
Seiring bertambahnya usia, kita menyedari bahawa dunia kewangan jauh lebih rumit daripada yang kita bayangkan semasa kecil. Terdapat banyak pilihan untuk menukar barang khayalan; Anda boleh bertaruh pada perkara yang belum berlaku, anda boleh membeli stok, dll. Semakin banyak yang anda ketahui mengenai instrumen kewangan dan kemungkinannya, semakin baik kemampuan kemahiran pelaburan anda, walaupun kadang kala hanya perlu mengetahui waktu berhenti.
Langkah 2. Manfaatkan rancangan persaraan yang ditawarkan oleh syarikat anda
Selalunya pekerja boleh memilih rancangan persaraan 401 (k). Di bawah rancangan ini, sebahagian daripada gaji anda akan dipindahkan secara automatik ke simpanan persaraan. Ini adalah kaedah penjimatan yang baik, kerana pembayaran diambil dari gaji sebelum ditolak; kebanyakan orang tidak pernah menyedari pembayaran ini.
Bercakap dengan wakil HR syarikat anda mengenai dasar syarikat anda. Beberapa syarikat besar dengan rancangan persaraan yang menguntungkan akan memasukkan wang sebanyak yang anda masukkan ke dalam akaun 401 (k) anda, menggandakan pelaburan anda. Oleh itu, jika anda meletakkan Rp 1.000.000 dari gaji anda, syarikat anda mungkin akan memberi anda Rp. 1,000,000 lagi, jadi anda melabur Rp. 2,000,000 setiap kali anda menerima gaji
Langkah 3. Sekiranya anda merancang untuk bermain saham, jangan berjudi
Ramai orang mencuba perdagangan hari di pasaran saham, dengan risiko keuntungan dan kerugian kecil setiap hari. Walaupun ini mungkin kaedah yang berkesan untuk orang yang berpengalaman, ia sangat berisiko, dan lebih seperti berjudi daripada melabur. Sekiranya anda ingin membuat pelaburan yang selamat di pasaran saham, melabur untuk jangka masa panjang. Oleh itu, anda harus melabur selama 10, 20, 30 tahun atau lebih.
- Ketahui asas syarikat (berapa banyak wang yang mereka ada, sejarah produk, bagaimana mereka menghargai pekerja, dan perkongsian strategik mereka) ketika memilih saham untuk dilaburkan. Pada dasarnya anda bertaruh bahawa harga saham syarikat semasa akan meningkat pada masa akan datang.
- Untuk pertaruhan yang lebih selamat, pertimbangkan untuk membeli produk dana bersama. Reksa dana adalah sekumpulan saham yang digabungkan untuk mengurangkan risiko. Semudah ini: jika anda melaburkan semua wang anda dalam satu saham dan harga saham itu jatuh, anda akan mengalami kerugian besar; jika anda melaburkan semua wang anda dalam 100 saham yang berbeza, kejatuhan beberapa stok tidak akan mempengaruhi pelaburan anda terlalu banyak. Ini adalah kaedah dana bersama untuk mengurangkan risiko.
Langkah 4. Cari insurans yang baik
Orang pintar sentiasa bersedia untuk perkara yang tidak dijangka, dan mempunyai rancangan sekiranya perkara itu berlaku. Anda tidak pernah tahu bila anda memerlukan banyak wang dalam keadaan kecemasan. Memiliki insurans yang tepat dapat membantu anda menghadapi krisis. Bercakap dengan keluarga anda mengenai jenis insurans yang boleh anda beli untuk membantu anda semasa kecemasan:
- Insurans nyawa (untuk membuat persediaan sekiranya anda atau pasangan anda mati secara tiba-tiba)
- Insurans kesihatan (untuk membuat persediaan sekiranya anda perlu membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka)
- Insurans kepemilikan rumah (untuk membuat persediaan sekiranya sesuatu yang buruk berlaku di rumah anda)
- Insurans bencana (untuk membuat persediaan sekiranya berlaku taufan, gempa bumi, banjir, kebakaran, dll.)
Langkah 5. Fikirkan untuk menubuhkan DPLK (Dana Pencen Institusi Kewangan)
Sebagai tambahan kepada BPJS Old Age Security (JHT), yang biasanya banyak ditentukan oleh jumlah gaji bulanan anda, cuba hubungi penasihat kewangan dan bincangkan kemungkinan penubuhan DPLK. Dana pencen ini membolehkan anda melaburkan sejumlah dana dan kemudian mengeluarkannya setelah anda, misalnya, berumur 60 tahun.
- DPLK kadang-kadang dilaburkan dalam sekuriti, saham, bon, dana bersama, dan anuiti yang membolehkan dana ini berkembang dengan pesat selama ini. Sekiranya anda melabur dana di DPLK sejak awal, faedah kompaun yang dihasilkan (faedah berbunga) dapat menjadikan pelaburan anda berkembang dengan ketara dari masa ke masa.
- Bincangkan produk insurans pendapatan dengan ejen insurans. Perancangan jenis ini membolehkan anda mendapatkan dana persaraan setiap tahun tanpa berhenti seumur hidup. Kadang kala, pembayaran insurans ini akan terus diberikan kepada pasangan anda setelah anda meninggal dunia.
Kaedah 4 dari 4: Mula Menabung
Langkah 1. Mulakan dengan menyimpan sebanyak mungkin pendapatan anda
Utamakan simpanan dalam hidup anda. Walaupun anggaran anda kecil, aturlah kewangan anda sedemikian rupa sehingga anda dapat menjimatkan sekitar 10 peratus dari jumlah pendapatan anda.
- Fikirkanlah: Sekiranya anda dapat menjimatkan IDR 30,000,000 per tahun - yang bermaksud kurang dari IDR 3,000,000 sebulan - dalam 15 tahun, anda akan mendapat IDR 450,000,000. Cukup untuk membayar kolej anak anda, memulakan pelaburan, atau membayar wang pendahuluan yang cukup besar di rumah.
- Mula menabung ketika anda masih muda. Walaupun anda masih bersekolah, menabung tetap penting. Orang yang menyimpan dengan betul memperlakukannya seperti etika dan bukannya keperluan. Sekiranya anda menyimpan dari awal, dan kemudian melaburkan simpanan anda dengan bijak, sumbangan kecil dapat bertambah menjadi jumlah yang besar.
Langkah 2. Buat akaun untuk dana kecemasan
Inti penjimatan adalah berkongsi pendapatan boleh guna. Mempunyai pendapatan boleh guna memerlukan anda bebas hutang. Tidak mempunyai hutang sama dengan menghendaki anda menyediakan dana untuk keadaan darurat. Oleh itu, dana kecemasan dapat sangat membantu anda dalam menabung.
- Fikirkan perkara ini: andaikan kereta anda rosak dan tiba-tiba anda perlu membelanjakan Rp 20,000,000. Anda tidak merancangnya, jadi anda perlu mengambil pinjaman. Kadar faedah yang anda dapat agak tinggi. Akibatnya, anda perlu membayar faedah 6 atau 7 peratus untuk pinjaman, yang bermaksud anda tidak dapat menabung selama enam bulan ke depan.
Sekiranya anda mempunyai dana kecemasan, anda boleh mengelakkan hutang dan faedah. Ini akan sangat berguna untuk anda
Langkah 3. Apabila anda mula menabung untuk wang persaraan dan kecemasan anda, simpan sebanyak yang anda perlukan selama tiga hingga enam bulan
Kembali lagi, penjimatan sedang mempersiapkan perkara yang tidak pasti. Sekiranya anda tiba-tiba mengalami pemberhentian, atau syarikat mengurangkan komisen anda, anda tidak mahu berhutang hanya untuk bertahan. Menjimatkan simpanan untuk keperluan tiga, enam, bahkan sembilan bulan akan menjamin keselamatan kewangan anda, walaupun anda ditimpa bencana.
Langkah 4. Mula melunaskan hutang anda apabila anda selesai
Sama ada hutang kad kredit atau hutang gadai janji, hutang boleh membuat anda tidak menyimpan. Mulakan dengan hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi (jika ini adalah gadai janji anda, cuba bayar bahagian yang lebih besar, tetapi fokus pada hutang bukan pembayaran terlebih dahulu). Kemudian, bayar hutang dengan kadar faedah kedua tertinggi. Teruskan sehingga anda melunaskan semua hutang anda.
Langkah 5. Mulakan simpanan untuk persaraan
Sekiranya anda berumur 45 hingga 50 tahun, dan anda belum mula menabung untuk bersara, sangat penting untuk "mengejar" diri anda. Masukkan jumlah maksimum ke dalam akaun 401 (k) anda setiap tahun; jika anda berusia lebih dari 50 tahun, anda perlu berusaha lebih keras lagi.
- Utamakan simpanan untuk persaraan - lebih daripada menabung untuk pendidikan anak anda. Anda boleh meminjam wang untuk membayar kuliah anak anda, tetapi anda tidak boleh meminjam wang untuk ditambahkan ke dana persaraan anda.
- Sekiranya anda benar-benar tidak tahu berapa banyak wang yang harus anda simpan, gunakan kalkulator persaraan dalam talian - anda boleh menggunakan kalkulator Kiplinger di sini.
- Rujuk perancang atau penasihat kewangan. Sekiranya anda ingin memaksimumkan simpanan persaraan anda tetapi tidak tahu mahu memulakannya, berbincanglah dengan perancang kewangan profesional berlesen. Perancang kewangan dilatih untuk melaburkan wang anda dengan bijak, dan biasanya mempunyai rekod ROI yang baik. Di satu pihak, anda harus membayar perkhidmatan mereka, tetapi di sisi lain, anda membayar mereka untuk memberi anda wang. Bukan idea yang tidak baik.
Petua
-
Apabila terdapat banyak penyitaan, tahan membeli rumah baru anda, kerana harga akan terus turun mengikuti undang-undang penawaran dan permintaan ketika bank termotivasi untuk menjual.
- Kemudian, apabila semua penyitaan berjaya dijual oleh bank, undang-undang penawaran dan permintaan akan memaksa harga naik semula.
- Selagi tidak ada terlalu banyak penyitaan, pegang harta anda, kerana harga akan meningkat.
- Kad debit adalah alternatif yang tidak baik untuk kad kredit. Ia menyediakan akses terus ke akaun bank tanpa perantara. Di samping itu, penahanan sementara dari penjual menghalangi anda untuk mengakses wang anda, walaupun anda akhirnya tidak membeli apa-apa (contohnya, beberapa stesen minyak akan menyimpan IDR 1,000,000 dalam akaun anda semasa anda memasukkan kad anda, tidak kira berapa banyak yang anda beli).
- Tingkatkan kelayakan anda. Luangkan masa untuk meningkatkan pengetahuan dan kemahiran anda agar anda dapat terus berdaya saing. Ini akan meningkatkan peluang anda memperoleh lebih banyak wang di masa hadapan.
